Kiedy i komu przysługuje prawo do wzięcia wakacji kredytowych?

Kiedy i komu przysługuje prawo do wzięcia wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe to rozwiązanie umożliwiające czasowe wstrzymanie spłaty kredytu hipotecznego w trudnej sytuacji finansowej. Program ten funkcjonował do końca 2024 roku, ale nie będzie kontynuowany w roku 2025. Zamiast tego kredytobiorcy mogą skorzystać z alternatywnych form pomocy. W artykule wyjaśnimy, komu przysługiwały wakacje kredytowe, jakie warunki należało spełnić oraz jakie opcje wsparcia dostępne są obecnie.

Czym są wakacje kredytowe i kiedy obowiązywały?

Wakacje kredytowe to specjalne rozwiązanie pozwalające na czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu lub zmniejszenie ich wysokości. Instrument ten został wprowadzony z myślą o kredytobiorcach znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej [4]. W praktyce oznaczało to możliwość wstrzymania płatności rat na określony czas, bez negatywnych konsekwencji dla historii kredytowej.

Program wakacji kredytowych w Polsce miał ograniczony czas obowiązywania. W 2024 roku możliwość skorzystania z tego rozwiązania istniała wyłącznie od 1 września do 31 grudnia [3][4]. Jest to istotna informacja dla wszystkich kredytobiorców, ponieważ w 2025 roku program wakacji kredytowych nie będzie kontynuowany [1][5]. Decyzja o zakończeniu programu została podjęta przez Ministerstwo Finansów, które postanowiło skupić się na innych formach wsparcia dla osób spłacających kredyty hipoteczne.

Kto mógł skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku?

Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych w 2024 roku była obwarowana konkretnymi warunkami. Nie każdy kredytobiorca mógł ubiegać się o to wsparcie. Program był dedykowany wyłącznie dla posiadaczy kredytów hipotecznych, których wartość nie przekraczała 1,2 miliona złotych [2][4].

Ważne ograniczenie dotyczyło również rodzaju kredytu. Z wakacji kredytowych nie mogli skorzystać posiadacze kredytów gotówkowych [2][4]. Program był przeznaczony wyłącznie dla osób spłacających kredyty zaciągnięte na cele mieszkaniowe i zabezpieczone hipoteką.

Dodatkowo warunkiem koniecznym było znalezienie się w trudnej sytuacji finansowej. Kredytobiorca musiał złożyć w banku odpowiednie oświadczenie potwierdzające tę okoliczność [4]. Jest to istotny element procedury, ponieważ podanie nieprawdziwych informacji w takim oświadczeniu mogło skutkować odpowiedzialnością karną [4].

Procedura ubiegania się o wakacje kredytowe

Proces ubiegania się o wakacje kredytowe był stosunkowo prosty, ale wymagał dopełnienia określonych formalności. Kredytobiorca musiał złożyć specjalny wniosek do banku udzielającego kredytu [4]. Do wniosku konieczne było dołączenie oświadczenia potwierdzającego trudną sytuację finansową, która uzasadniała potrzebę skorzystania z wakacji kredytowych.

Bank po otrzymaniu kompletnego wniosku wraz z wymaganym oświadczeniem przystępował do jego analizy. Pozytywne rozpatrzenie wniosku skutkowało zawieszeniem spłaty rat kredytu na określony czas lub zmianą harmonogramu spłat, co mogło obejmować również wydłużenie okresu kredytowania [1].

Należy podkreślić, że złożenie wniosku z nieprawdziwymi danymi było obarczone ryzykiem odpowiedzialności karnej [4]. Banki miały prawo weryfikować prawdziwość informacji zawartych w oświadczeniach kredytobiorców, co stanowiło mechanizm zabezpieczający przed nadużyciami.

Kredyty frankowe a wakacje kredytowe

Interesującą kwestią jest sytuacja osób posiadających kredyty denominowane lub indeksowane we frankach szwajcarskich. Kredyty frankowe nie kwalifikowały się do programu wakacji kredytowych w standardowej formie [4][5]. Było to istotne ograniczenie, ponieważ wielu frankowiczów również zmaga się z trudnościami w spłacie zobowiązań.

Posiadacze kredytów frankowych nie zostali jednak całkowicie pozbawieni możliwości uzyskania pomocy. Mogli oni korzystać z innych form wsparcia, w tym z pomocy oferowanej przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców [4][5]. To alternatywne rozwiązanie, które obejmuje szerszy zakres kredytobiorców, w tym właśnie osoby spłacające kredyty w walutach obcych.

Alternatywa w 2025 roku – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

W związku z zakończeniem programu wakacji kredytowych, w 2025 roku głównym narzędziem wsparcia dla osób mających problemy ze spłatą kredytów hipotecznych będzie Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) [5]. Jest to rozwiązanie o innym charakterze niż wakacje kredytowe, ale również mające na celu pomoc osobom w trudnej sytuacji finansowej.

Wsparcie z FWK może wynosić nawet do 3000 złotych miesięcznie przez okres 40 miesięcy, co daje łączną kwotę pomocy sięgającą maksymalnie 120 000 złotych [5]. Środki te są przekazywane bezpośrednio do banków kredytujących, co zapewnia prawidłowe rozliczenie pomocy.

W przeciwieństwie do programu wakacji kredytowych, wsparcie z FWK nie ma ograniczeń czasowych w 2025 roku [5]. Kredytobiorcy mogą składać wnioski przez cały rok, co zwiększa dostępność tej formy pomocy.

Mechanizmy pomocy i rola banków

Warto przeanalizować różnice między mechanizmami pomocy funkcjonującymi w 2024 i 2025 roku. W przypadku wakacji kredytowych w 2024 roku głównym narzędziem było zawieszenie rat lub wydłużenie okresu kredytowania [1]. Pomoc ta miała charakter czasowy i była administrowana bezpośrednio przez banki udzielające kredytów.

W 2025 roku, po zakończeniu programu wakacji kredytowych, główny nacisk położono na wsparcie przez FWK, które polega na przekazywaniu dopłat bezpośrednio do banków na poczet spłaty kredytu [5]. Jest to rozwiązanie o innym charakterze, wymagające współpracy między bankami a Bankiem Gospodarstwa Krajowego, który zarządza środkami FWK.

Banki pełnią kluczową rolę w obu systemach wsparcia. W przypadku wakacji kredytowych oceniały one wnioski i realizowały ulgi zgodnie z obowiązującymi przepisami. W systemie FWK banki również uczestniczą w procesie weryfikacji wniosków i dystrybuują otrzymane środki na poczet spłaty kredytów [5].

Dlaczego program wakacji kredytowych nie jest kontynuowany?

Brak przedłużenia programu wakacji kredytowych na 2025 rok wynika z decyzji Ministerstwa Finansów o priorytetyzacji innych form pomocy dla kredytobiorców [5]. Po analizie skuteczności różnych instrumentów wsparcia zdecydowano, że Fundusz Wsparcia Kredytobiorców lepiej odpowiada na aktualne potrzeby rynku i sytuację gospodarczą.

Decyzja ta wpisuje się w szerszy trend zmian w systemie wsparcia dla kredytobiorców. Obserwuje się wzrost znaczenia FWK jako głównego narzędzia pomocy [5], co może sugerować, że w przyszłości to właśnie ten mechanizm będzie rozwijany i doskonalony, podczas gdy rozwiązania takie jak wakacje kredytowe mogą mieć charakter bardziej doraźny i czasowy.

Podsumowanie

Wakacje kredytowe stanowiły istotne wsparcie dla kredytobiorców hipotecznych zmagających się z trudnościami finansowymi w 2024 roku. Program ten umożliwiał czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu, jednak jego dostępność była ograniczona do końca grudnia 2024 roku i obejmowała wyłącznie kredyty hipoteczne o wartości nieprzekraczającej 1,2 miliona złotych.

W 2025 roku program wakacji kredytowych nie będzie kontynuowany. Zamiast tego kredytobiorcy mogą korzystać ze wsparcia oferowanego przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który zapewnia pomoc finansową w wysokości do 3000 złotych miesięcznie przez okres do 40 miesięcy.

Zmiana ta odzwierciedla ewolucję systemu wsparcia dla kredytobiorców w Polsce, z naciskiem na długoterminowe i bardziej kompleksowe rozwiązania, które lepiej odpowiadają na zróżnicowane potrzeby osób spłacających kredyty hipoteczne.

Źródła:

[1] https://www.lendi.pl/blog/wakacje-kredytowe-zasady/
[2] https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-wakacje-kredytowe-i-wsparcie-w-splacie-kredytow-mieszkaniowych-na-nowych-zasadach
[3] https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/koszty-utrzymania/6677080,co-z-wakacjami-kredytowymi-w-2025-r-i-kto-moze-skorzystac-ze-wsparcia.html
[4] https://helpfind.pl/blog/wakacje-kredytowe-wniosek
[5] https://lexwibor.pl/wakacje-kredytowe-2025/