Ile pożyczek w jednym banku może zaciągnąć klient?

Nie istnieje formalny limit określający maksymalną liczbę pożyczek, jakie klient może zaciągnąć w jednym banku. Kluczowym czynnikiem decydującym jest zdolność kredytowa, a nie sama liczba zobowiązań [2]. Różne instytucje finansowe mają odmienne podejście do wielokrotnych pożyczek, co warto rozważyć przed złożeniem kolejnego wniosku.

Brak formalnych limitów – co to oznacza dla kredytobiorcy?

W polskim prawie bankowym nie ma przepisów ograniczających liczbę pożyczek, które jedna osoba może zaciągnąć w tym samym banku [2]. Banki samodzielnie określają swoją politykę kredytową i podejmują decyzje na podstawie indywidualnej oceny sytuacji klienta. Część instytucji finansowych nie wprowadza żadnych ograniczeń dotyczących liczby kredytów, podczas gdy inne mogą stosować bardziej restrykcyjne zasady [1].

Przykładowo, badania rynku pokazują, że takie banki jak Alior Bank, BNP Paribas, BOŚ Bank, ING Bank Śląski, PKO BP, SBR Bank czy VeloBank nie nakładają limitów na liczbę kredytów hipotecznych, które może posiadać jeden klient [1]. Oznacza to, że teoretycznie możliwe jest zaciągnięcie kilku lub nawet kilkunastu pożyczek w jednej instytucji.

Warto zauważyć, że w praktyce bankowej spotyka się osoby spłacające równocześnie nawet 10 lub więcej różnych produktów kredytowych, co nie jest rzadkością na polskim rynku [2]. Potwierdzają to statystyki – do połowy 2020 roku ponad 54 tysiące kredytobiorców w Polsce spłacało więcej niż dwa kredyty hipoteczne jednocześnie [2].

Zdolność kredytowa jako główne kryterium decyzyjne

Najważniejszym czynnikiem determinującym możliwość zaciągnięcia kolejnej pożyczki jest zdolność kredytowa klienta [2]. Banki oceniają ją na podstawie kompleksowej analizy sytuacji finansowej wnioskodawcy, biorąc pod uwagę wszystkie istniejące zobowiązania, nie tylko te w danej instytucji [3].

W procesie weryfikacji zdolności kredytowej brane są pod uwagę:
– Wysokość i stabilność dochodów
– Aktualne zobowiązania finansowe
– Historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
– Stosunek rat kredytowych do dochodów
– Ocena scoringowa klienta

Proces oceny zdolności kredytowej jest bardziej rygorystyczny przy kolejnych wnioskach o pożyczkę. Banki analizują, czy dodatkowe zobowiązanie nie spowoduje nadmiernego obciążenia budżetu klienta [1]. Zasada jest prosta – im więcej masz zobowiązań, tym trudniej uzyskać zgodę na kolejne, nawet jeśli formalnie bank nie wprowadza ograniczeń ilościowych.

Różnice w podejściu banków do wielokrotnych pożyczek

Polityka kredytowa różni się znacząco między poszczególnymi instytucjami finansowymi [1][2]. Niektóre banki są bardziej liberalne i nie nakładają formalnych ograniczeń na liczbę pożyczek, inne natomiast mogą wprowadzać limity lub specjalne wymagania dla klientów wnioskujących o kolejne zobowiązania [1][3].

Różnice te wynikają głównie ze strategii zarządzania ryzykiem przez banki. Instytucje finansowe starają się równoważyć dążenie do zwiększania portfela kredytowego z potrzebą minimalizacji ryzyka niespłacalności zobowiązań [1]. W rezultacie, niektóre banki mogą:

– Wymagać wyższych dochodów przy kolejnych wnioskach
– Stosować bardziej restrykcyjne kryteria oceny zdolności kredytowej
– Oferować mniej korzystne warunki (wyższe oprocentowanie, dodatkowe zabezpieczenia)
– Wprowadzać limity kwotowe dla łącznej wartości zobowiązań

W przypadku kredytów hipotecznych, kolejne wnioski mogą wiązać się z wymaganiem wyższego wkładu własnego lub niższego współczynnika LTV (ang. Loan to Value – stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości) [3]. Jest to forma zabezpieczenia dla banku przed potencjalnym ryzykiem niewypłacalności klienta posiadającego wiele zobowiązań.

Kredyty i pożyczki w różnych bankach – czy to ma znaczenie?

Z perspektywy zdolności kredytowej nie ma znaczenia, czy pożyczki zaciągane są w jednym czy w wielu bankach [2]. Dzięki systemowi wymiany informacji między instytucjami finansowymi (BIK), każdy bank ma dostęp do pełnej historii kredytowej klienta i informacji o wszystkich jego zobowiązaniach.

Możliwe jest posiadanie kilku kredytów i pożyczek zarówno w tym samym banku, jak i w różnych instytucjach, o ile pozwala na to sytuacja finansowa klienta [2]. Jednak warto pamiętać, że rozproszenie zobowiązań może utrudniać ich kontrolę i zwiększać ryzyko problemów z terminową spłatą.

Banki podczas oceny zdolności kredytowej biorą pod uwagę wszystkie istniejące zobowiązania klienta, niezależnie od tego, gdzie zostały zaciągnięte [3]. W praktyce oznacza to, że zaciągnięcie kilku pożyczek w różnych bankach nie zwiększy szans na pozytywną decyzję kredytową, jeśli łączne obciążenie przekracza możliwości finansowe wnioskodawcy.

Konsolidacja jako rozwiązanie dla wielu zobowiązań

Dla osób posiadających kilka pożyczek, zarówno w jednym jak i w wielu bankach, interesującym rozwiązaniem może być konsolidacja zobowiązań [2]. Polega ona na zaciągnięciu jednego kredytu, z którego spłacane są wszystkie dotychczasowe zobowiązania.

Konsolidacja może przynieść szereg korzyści:
– Uproszczenie zarządzania finansami poprzez spłatę jednej raty zamiast wielu
– Potencjalne zmniejszenie łącznej kwoty miesięcznej raty
– Wydłużenie okresu kredytowania, co przekłada się na niższe raty
– Ułatwienie kontroli nad terminowością spłat

Warto jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny, choć ułatwia zarządzanie zobowiązaniami, nie jest rozwiązaniem wszystkich problemów finansowych. W dłuższej perspektywie czasowej może zwiększyć całkowity koszt obsługi zadłużenia, szczególnie przy znaczącym wydłużeniu okresu kredytowania [2].

Wpływ wielokrotnych pożyczek na historię kredytową

Posiadanie kilku terminowo spłacanych pożyczek może pozytywnie wpłynąć na historię kredytową klienta. Regularne spłaty wielu zobowiązań budują wiarygodność kredytową, co w przyszłości może przełożyć się na łatwiejszy dostęp do produktów finansowych.

Należy jednak zachować ostrożność. Zbyt wiele zobowiązań zwiększa ryzyko opóźnień w spłacie, co może prowadzić do negatywnych wpisów w BIK. Ponadto, sam fakt posiadania wielu aktywnych pożyczek może być interpretowany przez niektóre banki jako sygnał potencjalnych problemów finansowych, nawet jeśli wszystkie zobowiązania są obsługiwane terminowo.

Każdy wniosek o pożyczkę jest również odnotowywany w historii kredytowej, niezależnie od decyzji banku. Zbyt wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na ocenę scoringową klienta, utrudniając uzyskanie kolejnych pożyczek.

Zarządzanie wieloma pożyczkami – praktyczne wskazówki

Zarządzanie wieloma pożyczkami wymaga dyscypliny finansowej i dobrej organizacji. Posiadanie kilku zobowiązań w jednym banku może nieco ułatwić kontrolę nad nimi, szczególnie jeśli instytucja oferuje wygodne narzędzia do zarządzania produktami (np. poprzez bankowość elektroniczną).

Osoby posiadające wiele pożyczek powinny:
– Regularnie monitorować stan wszystkich zobowiązań
– Ustawiać przypomnienia o terminach spłat
– Rozważyć zlecenia stałe na spłatę rat
– Utrzymywać finansowy bufor bezpieczeństwa na wypadek nieprzewidzianych wydatków
– Okresowo analizować możliwość konsolidacji lub wcześniejszej spłaty części zobowiązań

Przed zaciągnięciem kolejnej pożyczki warto dokładnie przeanalizować swój budżet i ocenić, czy dodatkowe zobowiązanie nie spowoduje nadmiernego obciążenia finansowego.

Podsumowanie – ile pożyczek to rozsądny limit?

Chociaż formalnie nie istnieje maksymalna liczba pożyczek, które można zaciągnąć w jednym banku, rozsądne zarządzanie finansami osobistymi powinno być priorytetem. Kluczowe znaczenie ma nie liczba zobowiązań, ale ich łączna wartość w stosunku do możliwości finansowych [2].

Zamiast pytać o maksymalną liczbę pożyczek, warto zastanowić się, czy kolejne zobowiązanie jest rzeczywiście niezbędne i czy nie doprowadzi do nadmiernego obciążenia budżetu domowego. Nawet jeśli bank jest skłonny udzielić kolejnej pożyczki, nie oznacza to automatycznie, że jest to korzystne rozwiązanie z perspektywy długoterminowego bezpieczeństwa finansowego.

W praktyce, zdolność kredytowa większości osób pozwala na obsługę ograniczonej liczby zobowiązań. Zaciąganie kolejnych pożyczek powinno być poprzedzone rzetelną analizą własnej sytuacji finansowej i świadomością długoterminowych konsekwencji.

Źródła:
[1] https://ohipotece.pl/maksymalna-liczba-kredytow-hipotecznych-jakie-sa-limity-w-bankach/
[2] https://direct.money.pl/artykuly/porady/ile-mozna-miec-kredytow-konsolidacyjnych
[3] https://mdyrda.pl/maksymalna-liczba-kredytow-hipotecznych-case-study/