Od czego zależy wysokość składki OC w PZU?

Wybierając ubezpieczenie OC dla samochodu w PZU, każdy kierowca staje przed pytaniem o koszt polisy. Wysokość składki ubezpieczeniowej nie jest przypadkowa – zależy od wielu czynników związanych zarówno z kierowcą, jak i z ubezpieczanym pojazdem. PZU, podobnie jak inni ubezpieczyciele, stosuje złożone algorytmy do obliczania indywidualnych stawek. Poznanie tych czynników pomoże zrozumieć, dlaczego składka ma określoną wysokość i jak można na nią wpłynąć.

Wiek i doświadczenie kierowcy a cena polisy OC

Jednym z najważniejszych czynników wpływających na wysokość składki OC w PZU jest wiek kierowcy oraz jego doświadczenie za kierownicą. Statystyki wyraźnie pokazują, że młodzi kierowcy powodują więcej wypadków, co przekłada się na wyższe składki ubezpieczeniowe dla tej grupy wiekowej [1].

Według danych z I kwartału 2024 roku, 18-latek płacił średnio za polisę OC aż 2086 zł, podczas gdy 60-latek musiał wydać jedynie 479 zł [2]. Ta różnica w wysokości składki jasno pokazuje, jak duże znaczenie ma wiek kierowcy dla ubezpieczycieli.

Podobnie istotny jest staż kierowcy. Osoby, które niedawno uzyskały prawo jazdy, są postrzegane przez PZU jako grupa podwyższonego ryzyka. Z każdym rokiem bezszkodowej jazdy kierowca nabiera doświadczenia, co przekłada się na niższe ryzyko spowodowania wypadku, a w konsekwencji na niższą składkę ubezpieczeniową [1].

Historia szkodowości i system bonus-malus

System bonus-malus to kluczowy mechanizm stosowany przez PZU i innych ubezpieczycieli do oceny ryzyka związanego z konkretnym kierowcą. System ten nagradza kierowców jeżdżących bezwypadkowo i karze tych, którzy powodują kolizje i wypadki [3].

Za każdy rok bezszkodowej jazdy można uzyskać około 10% zniżki na składkę OC [4]. Zniżki te mogą się kumulować w kolejnych latach, co sprawia, że wieloletni kierowcy bez historii szkód płacą znacząco mniej za swoje ubezpieczenie.

Z drugiej strony, spowodowanie wypadku lub kolizji skutkuje utratą zniżek i podwyżką składki w kolejnym okresie ubezpieczenia. Im więcej szkód, tym wyższa będzie składka w przyszłości. Jest to bezpośredni sposób, w jaki historia szkodowości wpływa na cenę polisy OC w PZU [4].

Parametry pojazdu wpływające na wysokość składki OC

Charakterystyka samochodu to kolejna grupa czynników determinujących wysokość składki. PZU, kalkulując cenę ubezpieczenia OC, bierze pod uwagę:

– Markę i model pojazdu
– Pojemność silnika
– Moc silnika
– Rok produkcji
– Rodzaj paliwa [2]

Szczególnie istotna jest pojemność silnika. Właściciele samochodów o pojemności silnika poniżej 1 litra płacili średnio 476 zł za OC, natomiast posiadacze aut o pojemności powyżej 5 litrów musieli zapłacić aż 712 zł [2]. Wynika to z faktu, że auta o większej pojemności silnika statystycznie częściej uczestniczą w poważniejszych wypadkach, generujących wyższe koszty odszkodowań.

Również wiek pojazdu wpływa na składkę, choć w mniej oczywisty sposób. Z jednej strony, stare auta mają niższą wartość, z drugiej – mogą być mniej bezpieczne i bardziej awaryjne, co zwiększa ryzyko wypadku [2].

Miejsce zamieszkania a wysokość składki ubezpieczeniowej

Składka OC w PZU zależy również od miejsca zamieszkania właściciela pojazdu. Ubezpieczyciele uwzględniają statystyki wypadkowe dla poszczególnych regionów Polski [3]. W miejscowościach o dużym natężeniu ruchu i wysokiej liczbie kolizji składki są wyższe.

Mieszkańcy dużych miast, gdzie ryzyko kolizji jest większe ze względu na natężenie ruchu, płacą więcej za ubezpieczenie OC niż osoby mieszkające w mniejszych miejscowościach. Ubezpieczyciele analizują dane statystyczne dotyczące liczby wypadków w poszczególnych regionach i na tej podstawie ustalają współczynniki ryzyka [2].

Również kod pocztowy może mieć znaczenie – nawet w obrębie jednego miasta składki mogą się różnić w zależności od dzielnicy. Wynika to z różnic w statystykach wypadkowych oraz wskaźnikach kradzieży pojazdów [3].

Dodatkowe czynniki personalne wpływające na cenę OC

Oprócz wspomnianych już czynników związanych bezpośrednio z kierowcą i pojazdem, PZU bierze pod uwagę także inne elementy personalne, które mogą wpływać na ryzyko ubezpieczeniowe:

1. Stan cywilny – osoby będące w związku małżeńskim są statystycznie bardziej odpowiedzialnymi kierowcami, co może przełożyć się na niższą składkę [2].

2. Zawód – niektóre profesje są postrzegane jako bardziej ryzykowne z perspektywy ubezpieczyciela.

3. Sposób użytkowania pojazdu – wykorzystywanie auta do celów służbowych często wiąże się z wyższym przebiegiem, co może podwyższać składkę [1].

4. Liczba ubezpieczonych pojazdów – posiadanie kilku pojazdów w jednej firmie ubezpieczeniowej może skutkować zniżkami w ramach tzw. pakietu.

Zmiany w tych czynnikach, np. zmiana stanu cywilnego, mogą wpłynąć na cenę polisy OC przy kolejnym jej odnowieniu [2].

Dodatkowe opcje a podstawowa cena polisy OC

Podstawowa polisa OC w PZU może zostać rozszerzona o dodatkowe opcje, które wpływają na końcową cenę ubezpieczenia. Dodatkowe elementy to między innymi:

– Assistance – pomoc na drodze w razie awarii czy wypadku
– NNW – ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków
– Ochrona prawna
– Auto Szyba – ubezpieczenie od uszkodzeń szyb [1]

Każda z tych opcji zwiększa koszt składki, ale jednocześnie zapewnia szerszą ochronę. Kierowcy często decydują się na takie rozszerzenia, ponieważ w przypadku szkody mogą zaoszczędzić znacznie więcej niż wynosi dodatkowa opłata [1].

Warto jednak pamiętać, że samo OC jest ubezpieczeniem obowiązkowym i chroni przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone osobom trzecim, natomiast dodatkowe opcje są dobrowolne i zależą od indywidualnych potrzeb kierowcy.

Aktualne trendy w kalkulacji składek OC

W ostatnich latach obserwujemy coraz większą indywidualizację składek ubezpieczeniowych. PZU, podobnie jak inni ubezpieczyciele, korzysta z zaawansowanych algorytmów i baz danych, aby jak najprecyzyjniej oszacować ryzyko związane z konkretnym kierowcą i pojazdem [3].

Ubezpieczyciele gromadzą i analizują coraz więcej danych o kierowcach i ich nawykach za kierownicą. W niektórych przypadkach wykorzystywane są nawet systemy telematyczne, które monitorują styl jazdy i na tej podstawie kalkulują indywidualną składkę [3].

Takie podejście sprawia, że cena polisy OC w PZU staje się coraz bardziej spersonalizowana i ściślej powiązana z rzeczywistym ryzykiem, jakie niesie ze sobą ubezpieczenie konkretnego kierowcy i jego pojazdu.

Jak można obniżyć składkę OC w PZU?

Znając czynniki wpływające na wysokość składki OC, możemy świadomie podejmować działania zmierzające do jej obniżenia:

1. Bezpieczna jazda i unikanie kolizji to najprostszy sposób na budowanie historii bezszkodowej, która przekłada się na zniżki sięgające nawet 10% rocznie [4].

2. Porównywanie ofert różnych ubezpieczycieli przed zakupem polisy może przynieść oszczędności, choć warto pamiętać, że PZU oferuje własny system zniżek i promocji.

3. Opłacanie składki jednorazowo, a nie w ratach, często wiąże się z niższym kosztem całkowitym.

4. Pakietowanie ubezpieczeń – wykupienie kilku produktów ubezpieczeniowych w PZU (np. OC, mieszkanie, NNW) może skutkować zniżkami.

5. Wybór odpowiedniego samochodu – pojazdy o mniejszej pojemności silnika i mniej luksusowe marki zazwyczaj wiążą się z niższymi składkami [2].

Pamiętajmy jednak, że niektóre czynniki, jak wiek czy miejsce zamieszkania, są trudne do zmiany tylko dla celów ubezpieczeniowych. Warto skupić się na tych elementach, na które mamy realny wpływ.

Źródła:

[1] https://pzuchorzow.pl/blog/co-wplywa-na-wysokosc-ubezpieczenia-oc
[2] https://rankomat.pl/samochod/co-wplywa-na-cene-oc
[3] https://mubi.pl/poradniki/oc-a-wysokosc-mandatow/
[4] https://punkta.pl/akademia/abc-zakupu/ile-rosnie-cena-oc-po-szkodzie/