Czy posiadanie działki wpływa na otrzymanie kredytu?

Czy posiadanie działki wpływa na otrzymanie kredytu? Już na wstępie warto zaznaczyć, że posiadanie działki może znacząco zwiększyć zdolność kredytową, szczególnie jeśli działka ma wysoką wartość i uregulowany status prawny[1][2]. W wielu przypadkach banki traktują działkę jako zabezpieczenie kredytu, co pozwala klientowi uzyskać korzystniejsze warunki finansowania. W dalszej części artykułu szczegółowo omówimy wpływ działki na proces kredytowy, wymagania banków, znaczenie rodzaju działki, aspekty formalne oraz korzyści i ryzyka związane z użyciem działki jako zabezpieczenia kredytu.

Jak działka wpływa na zdolność kredytową?

Posiadanie działki zwiększa szanse na otrzymanie kredytu, ponieważ bank może wykorzystać ją jako zabezpieczenie. Jeśli działka ma wysoką wartość rynkową, klient może liczyć na wyższą kwotę kredytu oraz korzystniejsze warunki, takie jak niższe oprocentowanie[1]. Równie istotny jest uregulowany status prawny działki i brak obciążeń hipotecznych, ponieważ banki preferują nieruchomości, które są łatwe do egzekucji w przypadku problemów ze spłatą kredytu[1][6].

Działka jako zabezpieczenie kredytu – oczekiwania banków

Banki przychylnie patrzą na działki, które mogą zostać ustanowione jako zabezpieczenie kredytu[2]. W przypadku kredytów pod zastaw działki bank traktuje nieruchomość jako gwarancję spłaty, dzięki czemu takie zobowiązanie jest dla niego mniej ryzykowne[2]. Aby działka mogła pełnić taką rolę musi być wolna od ograniczeń prawnych oraz wpisów w księdze wieczystej[1][6]. Zabezpieczenie ustanawiane jest poprzez wpis hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej, co daje instytucji finansowej określone uprawnienia w przypadku niespłacenia kredytu[2].

Rodzaje działek akceptowanych przez banki

Najbardziej preferowane przez banki są działki budowlane, ponieważ ich wartość rynkowa jest najwyższa i dają praktyczne gwarancje zwrotu środków w razie niewypłacalności kredytobiorcy[4][6]. Działki rolne oraz rekreacyjne także mogą pełnić rolę zabezpieczenia, jednak w takich przypadkach banki mogą nakładać dodatkowe wymagania formalne lub proponować mniej korzystne warunki kredytowe[4][6]. Ogromne znaczenie ma również przeznaczenie działki w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego – działki budowlane z przeznaczeniem pod zabudowę generują najmniejsze ryzyko dla banku[4][6].

Wycena działki a warunki kredytu

W procesie kredytowym kluczowa jest oficjalna wycena działki. Zwykle bank oczekuje, że wyceny dokona niezależny rzeczoznawca majątkowy, co pozwala precyzyjnie określić wartość zabezpieczenia[6][10]. Od wysokości wyceny zależy m.in. maksymalna suma kredytu oraz ostateczne warunki umowy, w tym wymagany wkład własny. Zazwyczaj wymagana przez banki wysokość wkładu własnego oscyluje w granicach 10-20%, co oznacza, że wartość działki może całkowicie lub częściowo pokryć wymóg wkładu własnego, zwłaszcza przy planowanej budowie domu na takiej nieruchomości[5].

Proces kredytowy przy użyciu działki

Kredyty hipoteczne pod zastaw działki to produkty długoterminowe, które mogą obejmować zarówno zakup samej nieruchomości jak i jej zabudowę[9]. Procedura wymaga przedstawienia dokumentów potwierdzających własność, uregulowanie księgi wieczystej oraz brak obciążeń na gruncie[1][6]. Po pozytywnej weryfikacji dokumentacji bank dokonuje analizy zdolności kredytowej, uwzględniając przy niej wartość posiadanej działki[10]. Po udzieleniu kredytu ustanawiana jest hipoteka, a działka staje się realnym zabezpieczeniem na rzecz banku[2].

Korzyści i ryzyka związane z wykorzystaniem działki

Główną korzyścią płynącą z posiadania działki jest możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytowych, takich jak niższe oprocentowanie dzięki zmniejszonemu ryzyku banku[1]. Działka może również stanowić cały wymagany przez bank wkład własny, co ułatwia rozpoczęcie procesu inwestycyjnego[5]. Trzeba jednak pamiętać, że wykorzystanie działki jako zabezpieczenia wiąże się ze zwiększonym ryzykiem utraty tej nieruchomości w razie kłopotów ze spłatą[1][2]. Bank w takim wypadku może dochodzić zaspokojenia swoich roszczeń z majątku kredytobiorcy poprzez przejęcie działki.

Podsumowanie

Posiadanie działki ma znaczący i pozytywny wpływ na otrzymanie kredytu hipotecznego. Działka jest dla banku solidnym zabezpieczeniem, co przekłada się na wyższą zdolność kredytową, możliwość uzyskania lepszych warunków kredytu oraz większą szansę pozytywnej decyzji kredytowej, zwłaszcza gdy jest to działka budowlana o wysokiej wartości rynkowej i uregulowanym statusie prawnym[1][2][4][6]. Jednak związane z tym są też określone ryzyka, dlatego decyzję o użyciu działki jako zabezpieczenia należy przemyśleć, zwracając szczególną uwagę na indywidualną sytuację finansową i warunki oferowane przez bank.

Źródła:

• [1] https://www.bankier.pl/smart/dzialka-jako-wklad-wlasny-do-kredytu-hipotecznego
• [2] https://rankomat.pl/finanse/poradniki/kredyt-pod-zastaw-dzialki-jakich-dokumentow-oczekuje-bank/
• [4] https://www.bankier.pl/smart/kredyt-pod-zastaw-dzialki
• [5] https://www.otodom.pl/wiadomosci/buduje/dzialka-jako-wklad-wlasny-do-kredytu-hipotecznego-w-2025-roku
• [6] https://www.archon.pl/dzialka-budowlana-jako-wklad-wlasny-art-10625
• [9] https://www.totalmoney.pl/artykuly/kredyt-na-zakup-dzialki-czy-warto-sie-zdecydowac
• [10] https://blogkredytowy.pl/kredyt-na-zakup-dzialki-i-budowe-domu/