Kredyt hipoteczny stanowi obecnie jeden z głównych filarów finansowania zakupu własnego mieszkania w Polsce. Rynek ten wykazuje stabilność już od kilku kwartałów 2025 roku i odgrywa istotną rolę w kształtowaniu sytuacji mieszkaniowej Polaków. W artykule przybliżam najnowsze dane oraz analizuję, jak wielu Polaków faktycznie posiada kredyt hipoteczny, jakie są wartości zadłużenia oraz jakie czynniki determinują popyt na tego typu zobowiązania.
Ile osób w Polsce ma kredyt hipoteczny?
W pierwszym kwartale 2025 roku w Polsce udzielono ponad 48 tysięcy kredytów hipotecznych. Łączna wartość nowo podpisanych umów wyniosła aż 20,4 miliarda złotych. Wskazuje to na wysoki poziom aktywności na rynku kredytów mieszkaniowych i rosnące zainteresowanie finansowaniem zakupu nieruchomości przy wsparciu banków. Istotny jest również systematyczny wzrost tempa udzielania zobowiązań – tylko w sierpniu 2025 r., banki udzieliły kredytów hipotecznych o wartości 8,463 miliarda złotych, co oznacza wzrost liczby takich umów aż o 29,5 procent rok do roku. W tym samym miesiącu wartość nowo udzielonych kredytów wzrosła o 40,4 procent rok do roku.
Najnowsze wskaźniki jednoznacznie pokazują, że liczba osób posiadających kredyt hipoteczny systematycznie się zwiększa. Głównym motorem napędowym tego trendu jest rosnący popyt na własne mieszkania oraz dostępność kredytów mimo wzrostu kosztów finansowania. Aktualnie setki tysięcy polskich gospodarstw domowych posiadają zobowiązania hipoteczne, a ich liczba stale rośnie wraz z dynamiką rynku nieruchomości.
Średnia wartość oraz warunki udzielanych kredytów hipotecznych
Na przestrzeni pierwszych miesięcy 2025 roku średnia wartość kredytu udzielanego w Polsce wyniosła około 425 tysięcy złotych. Zauważalny jest jednak niewielki spadek liczby kredytów, których wartość przekracza 400 tysięcy złotych – o około 5 punktów procentowych w skali roku. Oznacza to przesunięcie preferencji w kierunku nieco niższych kwot zadłużenia, wynikające zarówno z polityki banków, jak i możliwości finansowych samych klientów.
W sierpniu 2025 roku średnie oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych wyniosło 6,68 procent. Banki utrzymują wyraźną ostrożność, zwłaszcza w zakresie przyznawania kredytów z wysokim wskaźnikiem LtV (Loan to Value). Spadek udziału kredytów z LtV powyżej 80 procent świadczy o zacieśnieniu warunków kredytowania. Oznacza to, że coraz częściej wymagany jest wyższy wkład własny przy zakupie nieruchomości.
Rosnący popyt na kredyty hipoteczne w Polsce
Bieżący rok charakteryzuje się dynamicznym wzrostem popytu na kredyty hipoteczne. W lutym 2025 roku wartość zapytań o kredyty hipoteczne wzrosła o 37,2 procent rok do roku, według wskaźników wydawanych przez Biuro Informacji Kredytowej. Dane te wskazują na narastające zainteresowanie zawieraniem nowych umów kredytowych, co przekłada się na zwiększoną liczbę udzielanych kredytów przez kolejne miesiące.
Indeks popytu na kredyty mieszkaniowe pozostaje wskaźnikiem kondycji całego rynku nieruchomości. Trwałe zainteresowanie kredytami przekłada się na intensywny popyt na mieszkania, który wciąż przewyższa podaż dostępnych lokali, szczególnie w dużych miastach. Taki stan rzeczy skutkuje kontynuacją wzrostu wartości całego portfela kredytów hipotecznych w Polsce.
Zasady udzielania kredytów hipotecznych i podejście banków
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny obejmuje analizę zdolności kredytowej, ocenę wartości nieruchomości, negocjacje warunków umowy oraz ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego. Banki systematycznie wprowadzają większą ostrożność w ocenie ryzyka. Spadek liczby kredytów z wysokim LtV wyraźnie potwierdza, że instytucje finansowe dążą do minimalizowania ryzyka kredytowego i preferują klientów z wyższym wkładem własnym.
Podwyższony popyt na kredyty, choć generuje większą akcję kredytową ze strony banków, nie prowadzi do istotnego poluzowania warunków kredytowania. Średnie oprocentowanie oraz polityka udzielania zobowiązań pozostają stabilne, mimo presji rynkowej. Przejrzyste kryteria umożliwiają stopniowy, ale stabilny rozwój portfela kredytów hipotecznych bez gwałtownych wzrostów ryzyka dla sektora bankowego.
Makroekonomiczne uwarunkowania rynku kredytów hipotecznych
Kondycja rynku kredytowego w Polsce uzależniona jest od kilku kluczowych czynników makroekonomicznych, przede wszystkim stóp procentowych, inflacji czy sytuacji na rynku nieruchomości. Zmiany tych parametrów mają bezpośredni wpływ na poziom oprocentowania kredytów oraz zdolność kredytową klientów.
Stabilność rynku obserwowana od kilku ostatnich kwartałów 2025 roku jest efektem zrównoważonej polityki banków oraz ostrożności kredytobiorców. Utrzymujące się wysokie tempo wzrostu popytu na kredyty hipoteczne jest oznaką zwiększonego zaufania do rynku nieruchomości, ale także adekwatnej odpowiedzi sektora finansowego, który dostosowuje warunki do aktualnych realiów gospodarczych.
Podsumowanie – jak wielu Polaków korzysta już z kredytów hipotecznych?
Najnowsze dane pokazują, że liczba Polaków posiadających kredyt hipoteczny jest bardzo wysoka, a kolejne miesiące przynoszą dalszy wzrost zadłużenia w tym segmencie. W samym pierwszym kwartale 2025 roku udzielono aż 48 tysięcy nowych kredytów hipotecznych, a rosnąca liczba wniosków i zapytań sygnalizuje kontynuację tego trendu. Utrzymujące się wysokie wartości kredytów oraz systematyczny wzrost liczby osób korzystających z finansowania bankowego mocno kształtują cały polski rynek nieruchomości. Zjawisko to potwierdza, jak znaczącą rolę kredyt hipoteczny odgrywa w realizacji marzeń o własnym mieszkaniu w Polsce.
JakOszczedzac.com.pl to wiodący portal edukacji finansowej w Polsce, działający pod hasłem „Kontroluj finanse, realizuj marzenia”. Specjalizujemy się w dostarczaniu praktycznej wiedzy z zakresu zarządzania budżetem domowym, inwestowania, ubezpieczeń i planowania emerytalnego.