Wakacje kredytowe to forma wsparcia umożliwiająca zawieszenie spłaty rat kapitałowo-odsetkowych kredytów hipotecznych w złotych polskich, która została wprowadzona w Polsce pod koniec lipca 2022 roku [1]. W 2024 roku procedura wnioskowania została uproszczona, umożliwiając składanie wniosków głównie online od 15 maja [2]. Warto jednak pamiętać, że wakacje kredytowe w 2025 roku nie będą kontynuowane, a ich miejsce zajmie Fundusz Wsparcia Kredytobiorców [1][3].
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku
Aby uzyskać prawo do zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego, kredytobiorca musi spełnić określone kryteria wprowadzone w 2024 roku. Podstawowym warunkiem jest posiadanie kredytu o wartości nieprzekraczającej 1,2 miliona złotych [2]. To znaczące ograniczenie w porównaniu z wcześniejszymi regulacjami, które ma na celu ukierunkowanie wsparcia na osoby o mniejszych zobowiązaniach finansowych.
Dodatkowo, wnioskodawca musi spełnić jedno z dwóch kryteriów społeczno-ekonomicznych. Pierwszym jest posiadanie co najmniej trojga dzieci, co stanowi uznanie dla rodzin wielodzietnych borykających się z wyższymi kosztami utrzymania [2]. Drugim kryterium jest wykazanie, że wskaźnik Raty do Dochodu (RdD) przekracza 30% średnio w ostatnich trzech miesiącach [2].
Wskaźnik RdD to kluczowy element oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy, który pokazuje, jaką część miesięcznych dochodów przeznacza się na spłatę rat kredytowych. Przekroczenie progu 30% oznacza znaczne obciążenie budżetu domowego, co uzasadnia potrzebę czasowego wsparcia w formie wakacji kredytowych.
Proces składania wniosku o wakacje kredytowe
Procedura wnioskowania o wakacje kredytowe została maksymalnie uproszczona, aby ograniczyć formalności do minimum. Większość banków umożliwia złożenie wniosku drogą elektroniczną, co znacznie przyspiesza cały proces i eliminuje konieczność wizyt w placówkach [2]. Banki oferują zazwyczaj dedykowane formularze dostępne w bankowości internetowej lub mobilnej.
Wniosek składa się głównie z deklaracji spełnienia wymaganych warunków. Kredytobiorca musi potwierdzić, że wartość jego kredytu nie przekracza 1,2 miliona złotych oraz że spełnia jedno z kryteriów dodatkowych – posiada co najmniej troje dzieci lub jego wskaźnik RdD przekracza 30% [2]. Istotne jest, że w większości przypadków bank nie wymaga przedkładania dodatkowych dokumentów potwierdzających te deklaracje na etapie składania wniosku.
Po złożeniu wniosku bank ma maksymalnie 21 dni na jego rozpatrzenie i wydanie decyzji [3]. W praktyce wiele instytucji finansowych przetwarza wnioski znacznie szybciej, szczególnie gdy są składane elektronicznie. Pozytywna decyzja oznacza zawieszenie obowiązku spłaty rat na określony przez bank okres, który może być różny w zależności od polityki danej instytucji finansowej.
Praktyczne aspekty korzystania z wakacji kredytowych
Zawieszenie spłaty rat w ramach wakacji kredytowych nie oznacza umorzenia długu – kapitał kredytu pozostaje bez zmian, a okres spłaty ulega odpowiedniemu wydłużeniu [1]. Podczas wakacji kredytowych nie są naliczane dodatkowe odsetki ani opłaty, co stanowi rzeczywistą ulgę dla budżetu domowego w trudnym okresie finansowym.
Kredytobiorcy mogą składać kolejne wnioski o wakacje kredytowe, jednak możliwość ta zależy od procedur obowiązujących w danym banku [2][3]. Niektóre instytucje finansowe wprowadzają własne ograniczenia dotyczące łącznej liczby okresów zawieszenia lub minimalnych przerw między kolejnymi wakacjami kredytowymi.
Warto pamiętać, że korzystanie z wakacji kredytowych nie wpływa negatywnie na historię kredytową. Okres zawieszenia nie jest raportowany do baz danych jako opóźnienie czy nieregularność w spłacie, co oznacza, że kredytobiorca zachowuje dobrą zdolność kredytową na przyszłość.
Alternatywy po zakończeniu wakacji kredytowych
Ponieważ wakacje kredytowe zakończą się w 2024 roku, kredytobiorcy powinni przygotować się na korzystanie z innych form wsparcia [1][3]. Główną alternatywą ma być Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który przejmie rolę instrumentu pomocowego dla osób mających trudności ze spłatą zobowiązań hipotecznych.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców będzie działał na innych zasadach niż wakacje kredytowe, prawdopodobnie oferując bardziej precyzyjne wsparcie dostosowane do indywidualnej sytuacji finansowej wnioskodawców [3]. Szczegółowe regulacje dotyczące tego instrumentu są obecnie przygotowywane przez odpowiednie instytucje państwowe.
Kredytobiorcy, którzy przewidują długoterminowe problemy finansowe, powinni już teraz rozważyć alternatywne rozwiązania, takie jak restrukturyzacja kredytu, zmiana harmonogramu spłat czy skorzystanie z pomocy doradców finansowych oferowanych przez banki. Wczesne działanie pozwala na lepsze przygotowanie się do okresu po zakończeniu wakacji kredytowych.
Kluczowe terminy i procedury
Dla kredytobiorców planujących skorzystanie z ostatniej szansy na wakacje kredytowe, najważniejsze jest złożenie wniosku przed końcem 2024 roku. Procedury różnią się nieznacznie między bankami, jednak ogólne zasady pozostają jednolite zgodnie z przepisami ustawy [2].
Bank ma prawo do weryfikacji deklarowanych przez kredytobiorcę informacji, szczególnie dotyczących wskaźnika RdD czy liczby dzieci. Dlatego warto przygotować się na ewentualne zapytania lub prośby o dodatkowe dokumenty, mimo że standardowa procedura tego nie wymaga [3].
Decyzja banku o przyznaniu wakacji kredytowych jest ostateczna i nie podlega odwołaniu. Jeśli wniosek zostanie odrzucony z powodu niespełnienia kryteriów, kredytobiorca może ponownie złożyć wniosek po poprawie swojej sytuacji finansowej lub rodzinnej, pod warunkiem że nadal obowiązują przepisy o wakacjach kredytowych.
Warto również pamiętać, że wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie kredytów hipotecznych w złotych polskich, co oznacza, że osoby mające zobowiązania w walutach obcych nie mogą skorzystać z tego instrumentu wsparcia [1]. Dla tej grupy kredytobiorców dostępne są inne formy pomocy oferowane przez banki lub instytucje państwowe.
Źródła:
- https://lexwibor.pl/koniec-wakacji-kredytowych-2025/
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/wakacje-a-kredyt,200,0,1832392
- https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/koszty-utrzymania/6677080,co-z-wakacjami-kredytowymi-w-2025-r-i-kto-moze-skorzystac-ze-wsparcia.html
- https://helpfind.pl/blog/wakacje-kredytowe-wniosek
JakOszczedzac.com.pl to wiodący portal edukacji finansowej w Polsce, działający pod hasłem „Kontroluj finanse, realizuj marzenia”. Specjalizujemy się w dostarczaniu praktycznej wiedzy z zakresu zarządzania budżetem domowym, inwestowania, ubezpieczeń i planowania emerytalnego.