Jakich rzeczy i ryzyk nie można ubezpieczyć?

Świat ubezpieczeń pozwala nam chronić wiele cennych rzeczy – od domów po smartfony. Jednak nie wszystko da się zabezpieczyć polisą. Ograniczenia w ubezpieczeniach dotyczą zarówno konkretnych przedmiotów, jak i określonych zdarzeń. W tym artykule dowiesz się, jakie rzeczy osobiste i nieruchomości pozostają poza zasięgiem ubezpieczenia oraz jakie ryzyka nie są obejmowane standardowymi polisami.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie rzeczy osobistych?

Ubezpieczenie rzeczy osobistych najczęściej funkcjonuje jako dodatek do polisy mieszkaniowej, chroniąc nas przed takimi zdarzeniami jak pożar, zalanie czy kradzież [3]. Mimo szerokiego zakresu ochrony, wiele przedmiotów pozostaje poza jej zasięgiem.

Przede wszystkim, przedmioty o charakterze unikatowym nie są objęte standardową ochroną ubezpieczeniową. Dotyczy to dzieł sztuki, antyków czy kolekcji o wyjątkowej wartości [1][3]. Podobnie sprawa wygląda z papierami wartościowymi, gotówką czy dokumentami osobistymi – te również pozostają poza zakresem ubezpieczenia [1].

Warto wiedzieć, że srebro i złoto to kolejne kategorie, które sprawiają trudności ubezpieczycielom. Ze względu na zmienną wartość rynkową oraz trudności w wycenie, metale szlachetne często nie są objęte standardową polisą [1][3].

Co ciekawe, ubezpieczenie rzeczy osobistych poza miejscem zamieszkania działa w przypadku rabunku (kradzieży z użyciem przemocy), ale nie obejmuje kradzieży kieszonkowej [3]. Jest to istotne rozróżnienie, o którym wielu posiadaczy polis nie wie.

Dodatkowo, przedmioty pozostawione na balkonie lub w pomieszczeniach gospodarczych często nie są objęte ochroną [1]. Dla wielu osób może to być zaskakujące, zwłaszcza jeśli przechowują tam wartościowe rzeczy.

Wyłączenia w ubezpieczeniu nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości to podstawa ochrony naszego domu czy mieszkania. Jednak nawet w tym obszarze istnieją znaczące ograniczenia.

Przede wszystkim, obiekty w złym stanie technicznym nie mogą zostać ubezpieczone [2]. Ubezpieczyciele wymagają, aby nieruchomość spełniała podstawowe standardy bezpieczeństwa i była utrzymana w dobrym stanie. Podobnie, obiekty tymczasowe, takie jak namioty czy kioski, również nie podlegają standardowemu ubezpieczeniu nieruchomości [2].

Co może być zaskakujące, elementy o wartości artystycznej lub historycznej znajdujące się w nieruchomości nie są objęte standardową polisą [2]. Dotyczy to na przykład zabytkowych elementów wystroju czy unikatowej architektury. Podobnie wygląda sytuacja z gruntami, wodą czy instalacjami podziemnymi – te elementy również pozostają poza zakresem typowego ubezpieczenia [2].

Kluczowym rozróżnieniem w ubezpieczeniu nieruchomości jest podział na elementy stałe i ruchome. Podczas gdy oba typy mogą być objęte ochroną, mają one różne wyłączenia i ograniczenia [2][3]. Elementy stałe to na przykład ściany, podłogi czy instalacje, natomiast elementy ruchome to meble, sprzęt AGD czy elektronika.

Ryzyka wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej

Nie tylko konkretne przedmioty, ale również pewne rodzaje zdarzeń i ryzyk są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej.

Jednym z najczęstszych wyłączeń jest celowe działanie ubezpieczonego prowadzące do szkody [4]. Jeśli ubezpieczony umyślnie spowoduje zniszczenie czy uszkodzenie przedmiotu, ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania.

Kolejnym istotnym wyłączeniem są zdarzenia katastroficzne o charakterze masowym, takie jak wojna, akty terroryzmu czy zamieszki [4]. Te sytuacje, ze względu na swój nieprzewidywalny i potencjalnie ogromny zakres szkód, najczęściej nie są obejmowane standardowymi polisami.

Szkody wynikające z normalnego użytkowania czy stopniowego zużycia również nie podlegają ubezpieczeniu [4]. Przykładowo, jeśli twój telewizor po prostu się zepsuje z powodu wieku, nie otrzymasz odszkodowania.

Warto również wspomnieć o ryzykach związanych z warunkami atmosferycznymi. Choć wiele polis obejmuje szkody spowodowane przez burze czy pożary, niektóre zjawiska, jak powodzie na terenach wysoko zagrożonych czy opady śniegu przekraczające normy konstrukcyjne budynku, mogą być wyłączone [4].

Specjalne przypadki i dodatkowe opcje ubezpieczenia

W odpowiedzi na rosnące potrzeby klientów, ubezpieczyciele coraz częściej oferują dodatkowe opcje, które rozszerzają standardowy zakres ochrony.

Jednym z przykładów jest ubezpieczenie rzeczy osobistych gości, które można dokupić jako dodatek do polisy mieszkaniowej [1][3]. Jest to szczególnie przydatne dla osób często przyjmujących gości lub wynajmujących swoje nieruchomości.

W przypadku przedmiotów wysokiej wartości, takich jak biżuteria czy dzieła sztuki, możliwe jest wykupienie specjalistycznego ubezpieczenia wartości kolekcjonerskich [3]. Wymaga to jednak szczegółowej wyceny i dokumentacji, a koszt takiej polisy jest znacznie wyższy niż standardowego ubezpieczenia.

Co ciekawe, polisa PZU Dom traktuje rzeczy osobiste jako ruchomości domowe, z limitem odszkodowania wynoszącym do 10 000 zł [1]. W przypadku zrabowanych rzeczy osobistych, limit ten wynosi do 10% sumy ubezpieczenia ruchomości, również nie więcej niż 10 000 zł [1].

Warto wiedzieć, że koszt ubezpieczenia mieszkania z dodatkiem ochrony rzeczy osobistych może zaczynać się od około 100 zł rocznie [3]. Jest to stosunkowo niewielka inwestycja w porównaniu do wartości chronionych przedmiotów.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?

Wybierając polisę ubezpieczeniową, warto dokładnie przeanalizować jej zakres i wyłączenia. Świadomy wybór ubezpieczenia może uchronić nas przed nieprzyjemnymi niespodziankami w momencie zgłaszania szkody.

Przede wszystkim, należy zwrócić uwagę na definicje poszczególnych pojęć w umowie ubezpieczenia. To, co dla nas jest „kradzieżą”, dla ubezpieczyciela może być już „rabunkiem” – a te dwa zdarzenia mogą być traktowane zupełnie inaczej [3].

Istotne jest również sprawdzenie limitów odszkodowania dla poszczególnych kategorii przedmiotów. Nawet jeśli coś jest objęte ochroną, maksymalna kwota wypłaty może być niższa niż rzeczywista wartość przedmiotu [1][3].

Warto również rozważyć wykupienie dodatkowych opcji ochrony dla szczególnie cennych przedmiotów lub specyficznych ryzyk [3]. Choć wiąże się to z wyższą składką, może zapewnić spokój ducha w przypadku posiadania wartościowych rzeczy.

Pamiętajmy również o obowiązku zabezpieczenia mienia – ubezpieczyciele mogą odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli nie dochowaliśmy należytej staranności w ochronie naszych przedmiotów [4].

Podsumowanie

Ograniczenia w ubezpieczeniach dotyczą zarówno konkretnych przedmiotów, jak i określonych ryzyk. W przypadku rzeczy osobistych, poza ochroną pozostają przedmioty unikatowe, papiery wartościowe czy metale szlachetne [1][3]. Ubezpieczenie nieruchomości nie obejmuje z kolei obiektów w złym stanie technicznym, elementów o wartości artystycznej czy instalacji podziemnych [2].

Wśród ryzyk wyłączonych z ochrony ubezpieczeniowej znajdują się celowe działania ubezpieczonego, zdarzenia katastroficzne czy szkody wynikające z normalnego użytkowania [4]. Warto jednak pamiętać, że rynek ubezpieczeń stale się rozwija, oferując coraz bardziej spersonalizowane rozwiązania dostosowane do indywidualnych potrzeb klientów.

Wybierając polisę, warto dokładnie przeanalizować jej zakres, wyłączenia oraz limity odszkodowania. Tylko świadome podejście do ubezpieczeń pozwoli nam cieszyć się pełną ochroną i uniknąć rozczarowania w momencie zgłaszania szkody.

Źródła:

[1] https://rankomat.pl/nieruchomosci/ubezpieczenie-rzeczy-osobistych
[2] https://cuk.pl/porady/ubezpieczenie-nieruchomosci-czego-nie-mozna-ubezpieczyc
[3] https://beesafe.pl/porady/ubezpieczenie-rzeczy-osobistych/
[4] https://www.warta.pl/porada/kiedy-nie-dziala-ubezpieczenie-mieszkania/