Wakacje od kredytu – komu przysługuje ta ulga?

Wakacje od kredytu to rozwiązanie, które pozwala kredytobiorcom czasowo zawiesić spłatę rat kredytu hipotecznego. W Polsce mechanizm ten funkcjonował do końca 2024 roku, przynosząc ulgę osobom borykającym się z wysokimi kosztami obsługi długu i trudnościami finansowymi. Od 2025 roku nie jest już jednak dostępny w dotychczasowej formule. Komu przysługiwała ta ulga, jakie były warunki i czym została zastąpiona? Odpowiedzi znajdziesz w poniższym artykule.

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe stanowiły ustawową możliwość czasowego zawieszenia spłaty raty kredytu hipotecznego. Rozwiązanie to dedykowane było kredytobiorcom, którzy spełniali określone warunki, pozwalając im na odciążenie domowego budżetu w trudniejszym okresie finansowym [1][2]. W praktyce oznaczało to, że przez wybrane miesiące kredytobiorca nie musiał płacić raty kapitałowo-odsetkowej, natomiast okres spłaty kredytu ulegał odpowiedniemu wydłużeniu [1].

Ulga ta nie obejmowała innych zobowiązań, takich jak np. ubezpieczenie czy opłaty dodatkowe związane z obsługą kredytu [1]. Faktyczne zawieszenie dotyczyło jedynie części raty stanowiącej spłatę zadłużenia względem banku.

Kto mógł skorzystać z wakacji od kredytu w 2024 roku?

Aby móc skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku, należało spełnić określone kryteria. Najważniejsze z nich to wysoki udział raty w budżecie domowym – musiała ona przekraczać 30% dochodów netto kredytobiorcy [1][2][8]. Ulga przysługiwała także osobom posiadającym co najmniej troje dzieci [1][2]. Dodatkowym ograniczeniem był limit kwoty kredytu wynoszący maksymalnie 1,2 mln zł [1][2][8].

Jeżeli rata kredytu nie przekraczała progu 30% dochodów, ani kredytobiorca nie posiadał wymaganej liczby dzieci, uzyskanie ulgi nie było możliwe. Powyższe warunki miały na celu kierowanie wsparcia do osób najbardziej potrzebujących oraz ograniczanie kosztów programu po stronie sektora bankowego [3][6].

Jak działał mechanizm wakacji od kredytu?

Wakacje kredytowe polegały na złożeniu stosownego wniosku w banku, który następnie był rozpatrywany według ustawowych kryteriów [1][4]. Po pozytywnej weryfikacji nastąpiło formalne zawieszenie spłaty rat kredytowych na ustalony okres. W roku 2024 ulga była udzielana w dwóch blokach czasowych: pierwszy obejmował dwa miesiące w okresie czerwiec-sierpień, a drugi dwa miesiące w okresie wrzesień-grudzień [1][2]. Maksymalnie w ciągu roku można było skorzystać z zawieszenia spłaty na cztery miesiące.

Istotnym elementem programu był fakt, że po zakończeniu wakacji kredytowych kredytobiorca zobowiązany był powrócić do regularnej spłaty kredytu [1]. Okres kredytowania wydłużał się o liczbę miesięcy, przez które raty zostały zawieszone, nie powodując jednak natychmiastowej konieczności spłaty zawieszonych należności.

Koniec wakacji kredytowych – co się zmieniło od 2025 roku?

Na 2025 rok nie przewidziano przedłużenia programu wakacji od kredytu. Decyzję motywowano spadkiem prognozowanych stóp procentowych oraz koniecznością utrzymania stabilności finansowej sektora bankowego [3][6]. Zamiast masowego wsparcia wprowadzono Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK), który ma bardziej celowany charakter pomocy [1][3][4].

FWK oferuje pomoc w spłacie kredytu hipotecznego poprzez miesięczne wsparcie do 3000 zł, wypłacane przez maksymalnie 40 miesięcy [1][3]. Po tym okresie kredytobiorca rozpoczyna zwrot otrzymanej kwoty w 200 ratach. Jeżeli 134 raty zostaną spłacone terminowo, pozostała część zobowiązania może być umorzona [1]. Program kierowany jest do osób najbardziej dotkniętych trwałymi problemami finansowymi.

Główne różnice między wakacjami kredytowymi a Funduszem Wsparcia Kredytobiorców

Podstawowa różnica tkwi w zasięgu i adresowaniu pomocy. Wakacje kredytowe dawały możliwość zawieszenia spłaty praktycznie każdemu kredytobiorcy spełniającemu podstawowe kryteria, niezależnie od głębokości problemów finansowych [1][2][3]. Nowe narzędzie – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – adresowane jest do węższej grupy, bardziej precyzyjnie wyłaniającej osoby w realnych trudnościach ze spłatą zobowiązań hipotecznych [1][3][4].

Na szczególną uwagę zasługuje także kwestia zakresu wsparcia: podczas gdy wakacje kredytowe pozwalały czasowo zawiesić kilka rat (łącznie maksymalnie cztery miesiące w roku), FWK umożliwia częściową spłatę kredytu przez dłuższy czas, oferując wyższą kwotę wsparcia (do 120 000 zł) i mechanizm częściowego umorzenia długu [1].

Podsumowanie: komu przysługiwały wakacje kredytowe i czym są obecnie zastąpione?

Wakacje od kredytu przysługiwały osobom, które posiadały kredyt nieprzekraczający 1,2 mln zł, a rata ich kredytu stanowiła ponad 30% dochodów domowych lub wychowywały co najmniej troje dzieci [1][2][8]. Program działał wyłącznie do końca 2024 roku i obejmował łączny okres czterech miesięcy w skali roku [1][2].

Od 2025 roku dostęp do tej ulgi został wstrzymany, a wsparcie dla kredytobiorców stanowi obecnie Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, skoncentrowany na rzeczywistych przypadkach trudności w obsłudze zadłużenia [1][3]. Pomoc jest mniej powszechna, ale potencjalnie bardziej skuteczna dla najbardziej potrzebujących.

Źródła:

• [1] https://www.podatnik.info/publikacje/wakacje-kredytowe-2025-wszystko-co-musisz-o-nich-wiedziec,64161c
• [2] https://www.totalmoney.pl/artykuly/wakacje-kredytowe
• [3] https://www.bankier.pl/smart/koniec-wakacji-kredytowych-i-co-dalej
• [4] https://helpfind.pl/blog/wakacje-kredytowe-wniosek
• [6] https://chronpesel.pl/kredyty-i-pozyczki/czym-sa-wakacje-kredytowe-czy-beda-kontynuowane-w-2025-roku
• [8] https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-wakacje-kredytowe-i-wsparcie-w-splacie-kredytow-mieszkaniowych-na-nowych-zasadach