Jakie warunki trzeba spełnić, żeby bank udzielił nam kredytu?

Decyzja o uzyskaniu kredytu bankowego jest jednym z najważniejszych kroków w realizacji planów finansowych, szczególnie gdy myślimy o zakupie nieruchomości lub dużym inwestycji. Jednak uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej zależy od wielu warunków, które bank musi spełnić, aby ograniczyć ryzyko niespłacalności. W tym artykule dokładnie wyjaśniamy, jakie warunki trzeba spełnić, żeby bank udzielił nam kredytu, od zdolności kredytowej do zabezpieczeń, skupiając się na najważniejszych kryteriach i procesach oceny.

Zdolność kredytowa – kluczowy warunek przy ubieganiu się o kredyt

Podstawowym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu jest zdolność kredytowa. To wskaźnik, który bank ocenia na podstawie Twoich dochodów, ich stabilności i regularności oraz obciążeń finansowych, takich jak inne zobowiązania kredytowe czy alimenty [1][2].

Odpowiada ona pytaniu: czy w obecnej sytuacji finansowej jesteś w stanie terminowo spłacać raty _nowego_ kredytu? Bank analizuje raporty z Biura Informacji Kredytowej (BIK), aby zweryfikować, czy w przeszłości regulowałeś zobowiązania rzetelnie [2].

Im wyższe dochody i mniejsza liczba zobowiązań, tym większa szansa na pozytywną decyzję. Kluczowe jest pokazanie bankowi, że Twoje regularne wpływy pozwolą na stabilne spłaty, co jest szczególnie ważne przy wysokich kwotach kredytów hipotecznych.

Wkład własny – minimalne wymagania i znaczenie

Wkład własny to środki, które musisz posiadać, aby pokryć część wartości nieruchomości lub innego zabezpieczenia [4]. W większości banków minimalny wkład własny wynosi od 10% do 20%. Wpływa on bezpośrednio na wysokość kredytu, który bank jest gotów udzielić oraz na koszty związane z odsetkami.

Banki coraz częściej oferują kredyty z obniżonym wkładem własnym, szczególnie w ramach programów wspierających, np. z gwarancją BGK. Jednak by uzyskać kredyt z niższym wkładem, konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków, takich jak posiadanie gwarancji ubezpieczenia czy dodatkowych zabezpieczeń.

Warto pamiętać, że im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku i korzystniejsze warunki dla kredytobiorcy, w tym niższe oprocentowanie i mniejsze obciążenie ratami [4].

Historia kredytowa i dokumentacja dochodowa

Przed złożeniem wniosku bank dokładnie sprawdza historię kredytową klienta. Cery o dobrej historii, czyli terminowej spłacie wcześniejszych zobowiązań, znacznie podnosi szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach [2].

Kluczowe jest także dostarczenie kompletnej dokumentacji dochodowej, takiej jak umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, działalność gospodarcza czy inne potwierdzenia regularnych wpływów na konto. Bank analizuje ich wysokość, stabilność i cykliczność [2].

Im bardziej przejrzyste i regulowane są Twoje dochody – tym lepiej. Dobra historia i klarowna dokumentacja to fundament do pozytywnej decyzji kredytowej.

Szczególne kryteria: wiek, sytuacja rodzinna i zabezpieczenia

Banki zwracają też uwagę na wiek kredytobiorców – zwykle preferują osoby w określonym przedziale wiekowym, zapewniającym spłatę kredytu przed osiągnięciem wieku emerytalnego [5].

Sytuacja rodzinna, na przykład posiadanie dzieci czy wsparcie finansowe, mogą wpływać na ocenę ryzyka. Niektóre programy kredytowe, takie jak „#naStart”, są ograniczone wiekowo – do 35 lat dla singli [5].

Ważne są także zabezpieczenia — hipoteka na nieruchomości, gwarancje bankowe czy ubezpieczenia, które mogą obniżyć ryzyko dla banku i umożliwić uzyskanie kredytu nawet przy niepełnych warunkach finansowych.

Podsumowanie: co jeszcze ma znaczenie?

Oprócz podstawowych warunków, na które wpływ mają dochody, wkład własny i historia, banki również rozważają wysokość oprocentowania, rodzaj rat czy dodatkowe zabezpieczenia. Oprocentowanie stałe czy zmienne, kwota rat, a także różne programy wsparcia, mają istotny wpływ na atrakcyjność oferty.

Zatem, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, powinieneś zadbać o uzupełnienie dokumentacji, zbudowanie dobrej historii kredytowej i odpowiednie przygotowanie finansów w zakresie wkładu własnego.

Źródła:

• [1] https://www.bankier.pl/smart/jak-dostac-kredyt-na-mieszkanie-w-2025-roku
• [2] https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne
• [3] https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/kredyty-pozyczki/kredyt-mieszkaniowy-splata-rodzinna
• [4] https://rankomat.pl/finanse/poradniki/wklad-wlasny/
• [5] https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/kredyt-mieszkaniowy-nastart-na-sciezce-legislacyjnej