Jak długo czeka się na przyznanie kredytu?

Jak długo czeka się na przyznanie kredytu? Odpowiedź zależy przede wszystkim od rodzaju kredytu oraz procesu stosowanego przez wybrany bank. Decyzję w sprawie kredytu hipotecznego podejmuje się po analizie kompletnego wniosku nawet do 21 dni, lecz w praktyce czas oczekiwania wynosi najczęściej od 4 do 8 tygodni w 2025 roku. Natomiast w przypadku kredytu gotówkowego decyzja zazwyczaj zapada w ciągu kilkunastu minut do 2 dni roboczych, a środki dostępne są nawet tego samego dnia^{[1][2][3][4][5][6]}.

Różnice czasowe między kredytem hipotecznym a gotówkowym

Kredyt hipoteczny jest produktem obarczonym większym ryzykiem dla banku, co wymusza szczegółową analizę dokumentów dochodowych, majątkowych, a także zabezpieczeń w postaci nieruchomości^[1][6][7]. Proces decyzyjny znacznie się wydłuża i przeważnie trwa od 3 do 8 tygodni, chociaż najczęściej zamyka się w przedziale 4–6 tygodni – PKO BP to 4–6 tygodni, ING – 3–5 tygodni, Millennium – 3–4 tygodnie^[1][3][6]. Z drugiej strony kredyt gotówkowy jest przyznawany szybciej, bo decyzja kredytowa zapada już nawet w 10 minut (Credit Agricole) lub 30 sekund (mBank), głównie dzięki zautomatyzowanym systemom scoringowym^[2][4].

Cała procedura dla kredytów gotówkowych zwykle zamyka się w 1 dniu roboczym, czasami nawet tego samego dnia, podczas gdy w przypadku kredytów hipotecznych samo oczekiwanie na decyzję to kilku tygodniowe oczekiwanie, a po wydaniu decyzji potrzeba minimum kilku dni na wypłatę środków^[1][3][5]. Różnica wynika bezpośrednio z poziomu skomplikowania weryfikacji i stopnia zabezpieczeń wymaganych przez bank^[5].

Proces przyznania kredytu hipotecznego – ile trwa każdy etap?

Procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny obejmuje złożenie wniosku, zebranie wszystkich wymaganych załączników (m.in. dokumentów o dochodach, wyceny nieruchomości), a następnie weryfikację przez dział kredytowy banku^[1][6][7]. Po weryfikacji i przeprowadzeniu analizy ryzyka wydawana jest decyzja kredytowa, którą bank powinien podjąć maksymalnie w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów^[3][5]. W praktyce czas ten wydłuża się do średnio 4–8 tygodni, uzależnionych m.in. od kompletności dokumentów, ilości wpływających wniosków oraz bieżącej sytuacji w banku lub na rynku kredytowym^[1][6].

Ponadto następuje etap finalizacji – od wydania decyzji kredytowej do wypłaty środków upływa zazwyczaj od 3 do 8 dni – co jest uzależnione od harmonogramu podpisania umowy oraz dodatkowych czynności jak np. złożenie aktu notarialnego^[3]. Wyjątkowo sprawne banki (np. Millennium) skracają całą procedurę nawet do około jednego tygodnia, lecz są to sporadyczne przypadki^[3].

Automatyzacja i digitalizacja – wpływ na czas przyznania kredytu

Banki stale inwestują w rozwój digitalizacji procesów oraz automatyzację decyzji kredytowych, co szczególnie widoczne jest w kredytach gotówkowych^[2][4][5]. Rozpatrywanie wniosków przez zaawansowane systemy scoringowe minimalizuje czas oczekiwania – klient może otrzymać środki nawet w kilkanaście minut. W przypadku kredytów hipotecznych digitalizacja pozwoliła na znaczne skrócenie terminów względem lat ubiegłych, gdzie procedury trwały nawet do 10–12 miesięcy (2022–2023)^[10].

Wartość digitalizacji odczuwalna jest również w analizie kompletności dokumentów, weryfikacji klienta czy obsłudze zdalnej – wpływając na skrócenie niektórych etapów całego procesu, choć nadal występuje wymóg szczegółowej analizy przy kredytach hipotecznych^[6][9].

Czynniki wpływające na szybkość przyznania kredytu

Na czas przyznania kredytu wpływa wiele czynników: kompletność i prawidłowość złożonych dokumentów, historia kredytowa klienta, forma złożenia wniosku (online czy w oddziale), ilość aktualnie rozpatrywanych wniosków i poziom digitalizacji banku^[6][9]. Problemy z dokumentacją lub brak załączników automatycznie wydłużają okres oczekiwania. Banki rywalizują ze sobą również pod względem szybkości obsługi, a przyspieszone procesy są kluczowym aspektem ich oferty^[3][5].

Ostatecznie wybór banku, rodzaj kredytu oraz indywidualna sytuacja klienta wpływają na czas wydania decyzji oraz moment wypłaty środków. Nieustannie rozwijana automatyzacja pracy i uproszczenie procedur mają na celu dalsze skracanie tych procesów w przyszłości^[3][9].

Podsumowanie: ile się czeka na decyzję kredytową?

Czas oczekiwania na przyznanie kredytu zależy głównie od wybranego produktu finansowego. Dla kredytów hipotecznych ustawowy limit wynosi 21 dni, lecz średni rynkowy czas uzyskania odpowiedzi to 4–8 tygodni. Natomiast dla kredytów gotówkowych decyzja podejmowana jest zwykle w ciągu kilkunastu minut do maksymalnie dwóch dni od złożenia kompletnego wniosku^{[1][2][3][4][5][6]}. Rosnące znaczenie digitalizacji procesów bankowych i automatyzacji decyzji wyraźnie skraca okres oczekiwania, szczególnie widoczne w kredytach gotówkowych. Wybór banku, stopień przygotowania dokumentacji oraz indywidualna sytuacja klienta mają kluczowy wpływ na szybkość całej procedury.

Źródła:

• [1] https://www.lendi.pl/blog/ile-sie-czeka-na-kredyt-hipoteczny/
• [2] https://direct.money.pl/artykuly/porady/ile-sie-czeka-na-kredyt-gotowkowy
• [3] https://www.bankier.pl/wiadomosc/Ile-czeka-sie-teraz-na-hipoteke-U-rekordzisty-wystarczy-tydzien-8917506.html
• [4] https://notus.pl/blog-finansowy/kredyt-gotowkowy/ile-sie-czeka-na-kredyt-gotowkowy-czas-oczekiwania-na-decyzje-kredytowa-w-roznych-bankach/
• [5] https://rankomat.pl/finanse/poradniki/ile-sie-czeka-na-decyzje-kredytowa/
• [6] https://www.bik.pl/poradnik-bik/ile-sie-czeka-na-kredyt-hipoteczny
• [7] https://expander.pl/poradniki/ile-sie-czeka-na-kredyt-hipoteczny-przejrzysty-przewodnik-dla-kredytobiorcow/
• [9] https://wavyglass.pl/jak-dlugo-bank-rozpatruje-wniosek-o-kredyt-hipoteczny/
• [10] https://optymalizacjakredytowa.pl/blog/ile-czeka-sie-na-kredyt-hipoteczny-2025-warszawa/