Jak banki obliczają zdolność kredytową przy kredycie na dwa lata?

Zdolność kredytowa jest kluczowym wskaźnikiem, który decyduje o możliwości zaciągnięcia oraz wysokości kredytu, w tym również kredytu na dwa lata[2][4]. Banki szacują zdolność kredytową, biorąc pod uwagę dochody klienta, jego wydatki, inne zobowiązania finansowe oraz prognozowane ryzyko zmian ekonomicznych, takich jak wzrost stóp procentowych[2][3][4]. Szczególnie istotne w przypadku krótkiego, dwuletniego kredytu są wysokie miesięczne raty, które zasadniczo ograniczają dostępną kwotę do pożyczenia[2].

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność osoby fizycznej do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie[2][4]. Oceniając ją, banki analizują całkowite miesięczne dochody netto, wydatki gospodarstwa domowego, a także wszelkie inne finansowe zobowiązania, takie jak istniejące kredyty, leasingi czy limity kart kredytowych[2][4]. Ocena ta ma fundamentalne znaczenie w procesie ubiegania się o kredyt, ponieważ jest podstawowym zabezpieczeniem instytucji finansowej przed ryzykiem niewypłacalności klienta[2].

W 2025 roku banki coraz częściej uwzględniają również dodatkowe źródła dochodu, jak świadczenia 500+, co pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej[2].

Kryteria oceny zdolności kredytowej w przypadku kredytu na dwa lata

Najistotniejszym czynnikiem wpływającym na analizę zdolności kredytowej przy kredycie dwuletnim jest wysoka rata miesięczna wynikająca z krótkiego okresu spłaty[2]. Banki mierzą, czy klient jest w stanie regularnie spłacać tak dużą ratę przy aktualnych dochodach oraz wydatkach[2].

W kalkulacji brane są pod uwagę:

• Miesięczne dochody netto klienta lub całego gospodarstwa domowego
• Stałe wydatki, takie jak czynsz, media, żywność i utrzymanie
• Wszelkie inne zobowiązania finansowe (kredyty, leasingi, limity na kartach kredytowych)
• Rodzaj rat (równe lub malejące), które wpływają na wysokość miesięcznego obciążenia budżetu
• Potencjalne ryzyko podwyżki stóp procentowych oraz zastosowanie bufora bezpieczeństwa, zwykle o 2 punkty procentowe[2][3][4]
• Liczba osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawcy
• Świadczenia socjalne, np. 500+, które mogą zwiększyć dochód netto w oczach banku[2]

Zastosowanie tych samych kryteriów prowadzi do ograniczenia maksymalnej kwoty kredytu w porównaniu do kredytów długoletnich[2][3][4].

Proces obliczania zdolności kredytowej w banku

Banki obliczają zdolność kredytową według kilku kluczowych etapów:

1. Analiza dochodów netto (uwzględniająca wszystkie źródła formalnego przychodu, także świadczenia socjalne)[2].
2. Oszacowanie stałych miesięcznych wydatków oraz aktualnych zobowiązań finansowych[2][4].
3. Kalkulacja potencjalnej raty kredytu przy założonym okresie spłaty oraz rodzaju rat[3].
4. Uwzględnienie bufora na wzrost stóp procentowych, co w praktyce oznacza sprawdzenie, czy klient będzie w stanie spłacić kredyt nawet w razie zwiększenia się oprocentowania o określony procent (najczęściej 2 p.p.)[3].
5. Ocena scoringu kredytowego oraz analizy historii BIK, aby oszacować wiarygodność wnioskodawcy[3][4].

Kalkulatory dostępne online stosują podobne parametry – zbierają dane o dochodach, wydatkach, zobowiązaniach i okresie kredytowania, wskazując orientacyjną maksymalną kwotę kredytu. Należy jednak pamiętać, że rzeczywista decyzja banku często uwzględnia jeszcze dodatkowe czynniki[3][4].

Wpływ krótkiego okresu kredytowania na zdolność kredytową

Okres kredytowania ma decydujący wpływ na wysokość miesięcznej raty. W przypadku kredytu na dwa lata, rata jest znacznie wyższa w porównaniu do okresów 5-, 10- czy 20-letnich, co automatycznie ogranicza zdolność kredytową[2][3][4].

Osoby z wyższymi i stabilnymi dochodami mają większą szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji nawet w przypadku krótkiego okresu kredytowania, jednak ryzyko podwyżki raty przy zmianach stóp procentowych pozostaje istotnym elementem kalkulacji bankowej[2][3].

Różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym przy krótkich terminach

Kredyty hipoteczne z zasady rozłożone są na wiele lat, co umożliwia osiągnięcie większych kwot ze względu na niższe raty miesięczne i korzystniejsze wskaźniki zdolności kredytowej[1]. W przypadku kredytów gotówkowych na dwa lata bank wymaga znacznie lepszej sytuacji finansowej, ponieważ klient musi sprostać wyższym ratom spłat w bardzo krótkim czasie[2][4].

Różnice w ocenie zdolności między bankami

Procedury oceny zdolności różnią się pomiędzy poszczególnymi bankami. W 2025 roku skala rozbieżności może być bardzo widoczna – przykładowo, BNP Paribas zwiększył zdolność kredytową klientów o ponad 300 tys. zł, podczas gdy Bank Pekao obniżył ją o tę samą wartość, analizując te same parametry finansowe[1].

Na różnice te wpływają nie tylko indywidualne algorytmy, ale także polityka ryzyka, aktualne stopy procentowe oraz stosowane przez bank bufor bezpieczeństwa[1][2].

Elementy obliczania zdolności kredytowej w praktyce

Orientacyjnie, banki posługują się uproszczonym wzorem:

Zdolność = dochód netto – wydatki – zobowiązania

Ten sposób wyliczania pokazuje, że każda dodatkowa pozycja w wydatkach oraz każde zobowiązanie natychmiast obniża zdolność do zaciągnięcia nowych rat[4].

Podsumowanie

Obliczanie zdolności kredytowej przy kredycie na dwa lata odbywa się na podstawie szczegółowej analizy dochodów, wydatków, zobowiązań, ryzyka wzrostu rat oraz potencjalnych źródeł dodatkowych przychodów. Wysoka miesięczna rata przy tak krótkim okresie kredytowania zasadniczo ogranicza dostępne kwoty do pożyczenia i wymaga od klienta bardzo dobrej sytuacji finansowej[2][3][4]. Różnice w procedurach bankowych oraz wprowadzanie nowych elementów, takich jak świadczenia 500+, stanowią coraz ważniejszy aspekt tej kalkulacji w 2025 roku[2].

Źródła:

• [1] https://direct.money.pl/artykuly/porady/zdolnosc-kredytowa-w-gore-w-tych-bankach-dostaniesz-nawet-1,1-mln-zl
• [2] https://mfinanse.pl/blog/zdolnosc-kredytowa-jak-banki-ocenia/
• [3] https://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-hipoteczny-kalkulator-zdolnosci-kredytowej
• [4] https://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-gotowkowy-kalkulator-zdolnosci-kredytowej