Ile spadnie kredyt hipoteczny w najbliższych miesiącach?

Ile spadnie kredyt hipoteczny w najbliższych miesiącach? Już teraz można zauważyć wyraźny spadek rat kredytów hipotecznych w Polsce. Najważniejsze czynniki wpływające na bieżącą i przyszłą wysokość kredytu to obniżki stóp procentowych oraz nowy model ofert bankowych. Kluczowe oszczędności są już odczuwalne i będą się utrzymywać w kolejnych miesiącach, a prognozy dotyczące rynku hipotecznego jasno pokazują zakres możliwych zmian.

Spadek rat kredytowych – ile wyniosą oszczędności?

Obniżka stóp procentowych od maja 2025 r. o łącznie 175 punktów bazowych przełożyła się bezpośrednio na spadek miesięcznej raty kredytu hipotecznego dla polskich gospodarstw domowych. Przykładowo rata kredytu na 450 tys. zł z okresem spłaty 20 lat zmniejszyła się o około 500 zł, co oznacza spadek o 12,7%. W całym cyklu kredytu, przy aktualnych warunkach, całkowity koszt zobowiązania jest o 26% niższy niż podczas okresu najwyższych stóp procentowych.

Dzięki korzystnym zmianom rata kredytu stała się zauważalnie niższa już w pierwszym okresie spadku stóp, a trend ten będzie kontynuowany, jeśli sytuacja makroekonomiczna utrzyma obecny kierunek. Efekt ten widać nie tylko w bieżących płatnościach, ale również w całkowitych krótszych i dłuższych zobowiązaniach.

Mechanizm spadku – jak obniżki stóp wpływają na kredyt hipoteczny?

Obniżki stóp procentowych są decydującym czynnikiem oddziałującym na wysokość rat. Po każdej decyzji Rady Polityki Pieniężnej dotyczącej stóp procentowych banki aktualizują oprocentowanie kredytów hipotecznych. Niższe stopy obniżają koszt finansowania dla banku, co jest przekładane na miesięczne raty zobowiązań klientów. Największy efekt widoczny jest w kredytach ze zmiennym oprocentowaniem, które obecnie stały się tańsze niż kredyty ze stałym oprocentowaniem.

Do II kwartału 2026 r. efekt spadku stóp procentowych będzie widoczny w całym rynku, zwiększając jednocześnie zdolność kredytową polskich gospodarstw domowych. Dzięki temu miesięczne koszty obsługi kredytów będą niższe zarówno dla nowych, jak i obecnych kredytobiorców.

Kredyty hipoteczne w 2026 roku – prognozowane zmiany i stabilizacja rynku

Prognozy na najbliższe miesiące i lata pokazują, że rok 2026 będzie okresem stabilizacji i poprawy warunków kredytowych. Oczekiwany wzrost dostępności kredytów jest przewidywany przez ponad 80% ekspertów. W pierwszej połowie 2026 r. 64% uczestników rynku spodziewa się kolejnych obniżek stóp procentowych, przy czym 31% oczekuje ich w drugiej połowie roku.

Dynamiczny wzrost popytu na kredyty hipoteczne utrzyma się do II kwartału 2026 r. Prognozowana roczna podaż kredytów mieszkaniowych osiągnie poziom 115-120 mld zł. Dynamika rynku na poziomie 6,97% r/r w IV kwartale 2025 r. stopniowo zmniejszy się do 5,25% r/r w IV kwartale 2026 r., a następnie do 4% r/r w końcówce 2027 r. Za spadek odpowiadać będzie przede wszystkim prognozowane spowolnienie tempa wzrostu gospodarczego oraz wyższe marże banków.

Zdolność kredytowa i oferta banków – czego oczekiwać?

Najnowsze trendy jasno wskazują, że poprawa zdolności kredytowej stanie się jednym z najbardziej widocznych efektów dla konsumentów. Dzieje się tak przede wszystkim z powodu niższych stóp procentowych oraz utrzymującego się wysokiego popytu na rynku nieruchomości. Minimalny wkład własny wynosi obecnie 10% wartości nieruchomości, jednak w przypadku braku wyższej wpłaty konieczne jest dodatkowe ubezpieczenie.

Nastąpiła także istotna zmiana w konstrukcji ofert bankowych. Banki odchodzą od ubezpieczeń niskiego wkładu własnego i podwyższają marże kredytów. Jednocześnie wprowadziły obowiązkowe stałe oprocentowanie zgodnie z nowymi regulacjami. To oznacza większą przewidywalność wysokości rat dla nowych kredytobiorców, przy jednocześnie niższej atrakcyjności w przypadku dalszych obniżek stóp dla produktów o stałej stopie.

Podsumowanie – jak mocno spadnie kredyt hipoteczny w nadchodzących miesiącach?

Do najistotniejszych zmian na rynku należy obecny oraz prognozowany spadek rat kredytów hipotecznych. Łączna obniżka stóp procentowych o 175 punktów bazowych już teraz przyniosła wyraźną ulgę w miesięcznych płatnościach i znacząco zwiększyła dostępność kredytów. W najbliższych miesiącach utrzymanie korzystnych warunków kredytowych, wysokiego popytu oraz dalszego wzrostu zdolności kredytowej pozostanie zauważalne dla szerokiej grupy kredytobiorców.

Kredyty hipoteczne w 2026 r. staną się stabilniejsze i bardziej przewidywalne, a stopniowy spadek dynamiki rynku uchroni sektor bankowy przed ryzykiem nadmiernego zadłużenia. Dla konsumentów oznacza to realny i odczuwalny spadek miesięcznych kosztów obsługi kredytu hipotecznego oraz trwałą poprawę sytuacji finansowej.