Jak działają wakacje kredytowe i kto może z nich skorzystać?

Wakacje kredytowe to czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego w złotych polskich, będące rządową formą wsparcia dla kredytobiorców. Program funkcjonował w 2024 roku, zapewniając możliwość ograniczenia miesięcznych obciążeń finansowych związanych z kredytem mieszkaniowym. W 2025 roku nie można już skorzystać z tej formy wsparcia, jednak dostępne są alternatywne rozwiązania dla osób spłacających kredyty hipoteczne.

Jak działały wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe polegały na umożliwieniu czasowego zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego w walucie polskiej. Kredytobiorca w trakcie wsparcia był zobowiązany jedynie do uregulowania pozostałych opłat związanych z kredytem, takich jak prowizje i składki ubezpieczeniowe[1][3][7][8]. Maksymalnie można było zawiesić spłatę na cztery miesiące w 2024 roku: dwa miesiące między 1 czerwca a 31 sierpnia oraz dwa miesiące od 1 września do końca grudnia[1][5].

Program obejmował jedynie jedną umowę kredytową przeznaczoną na cele mieszkaniowe, a wsparcie było realizowane poprzez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oraz Bank Gospodarstwa Krajowego[1][3][6]. Kredytobiorca musiał złożyć odpowiedni wniosek w swoim banku, a następnie podpisywana była umowa, w której określano szczegółowe warunki wsparcia, w tym jego wysokość i okres trwania[1][3]. Maksymalna dopuszczalna kwota zobowiązania objętego programem wynosiła 1 200 000 zł[3].

Kto mógł skorzystać z wakacji kredytowych?

Wsparcie w postaci wakacji kredytowych było dostępne wyłącznie dla osób posiadających kredyt hipoteczny w złotych polskich, przeznaczony na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych[3][5][6]. Program nie obejmował kredytów denominowanych lub indeksowanych do walut obcych[3][5]. Skorzystać można było tylko z jednej, aktywnej umowy kredytowej.

Spełnienie powyższych warunków pozwalało na złożenie wniosku o wakacje kredytowe i uzyskanie zawieszenia spłaty, jednak w 2025 roku program ten nie jest już dostępny[4][5][6].

Warunki i limity wakacji kredytowych

Maksymalna kwota miesięcznego wsparcia wynosiła 3 000 zł, a łączna maksymalna kwota wypłacona w ramach programu mogła sięgnąć 120 000 zł[1][5]. Okres wsparcia był ograniczony do 40 miesięcy[1]. Po zakończeniu okresu wakacji kredytowych kredytobiorca był zobowiązany do spłaty uzyskanej pomocy – spłatę rozkładano na 144 raty, z możliwością umorzenia 44 ostatnich rat po terminowej spłacie 100 rat[4].

Cały proces był precyzyjnie regulowany odpowiednimi umowami, a wsparcie obejmowało wyłącznie raty podstawowe, nie zwalniając z innych kosztów kredytowych[1][3].

Wakacje kredytowe w 2025 roku – zmiany i alternatywy

Obecnie wakacje kredytowe nie funkcjonują i nie ma możliwości złożenia wniosku o zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego na dotychczasowych zasadach[4][5][6][10]. W 2025 roku kredytobiorcy mogą jednak skorzystać z innych form wsparcia, takich jak dofinansowanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – do 2 000 zł miesięcznie przez okres do 36 miesięcy[4]. Alternatywą pozostają również renegocjacja warunków kredytu z bankiem lub umorzenie części zadłużenia, jeśli spełnione są odpowiednie wymogi programu pomocowego BGK[4].

Zmiana zasad wynika z zakończenia ustawowego okresu obowiązywania wakacji kredytowych w obecnej formie, a system wsparcia został skierowany do osób mających szczególne trudności ze spłatą kredytu mieszkaniowego[4].

Podsumowanie

Wakacje kredytowe były istotnym wsparciem dla polskich kredytobiorców hipotecznych w 2024 roku. Mechanizm programu opierał się na zawieszeniu spłaty rat kapitałowo-odsetkowych tylko dla jednej umowy kredytowej przeznaczonej na cele mieszkaniowe i wyłącznie w przypadku zobowiązań denominowanych w złotych polskich[1][3][5]. W roku 2025 ten program nie jest już kontynuowany – nie ma możliwości złożenia wniosku, a alternatywne formy pomocy dla kredytobiorców wdrażane są przez FWK i BGK[4].

Wiedza o zasadach, ograniczeniach i dostępnych obecnie środkach wsparcia pozwala świadomie podejmować decyzje dotyczące finansowania własnego mieszkania i pozwala przygotować się na ewentualne zmiany w sytuacji kredytowej.

Źródła:

• [1] https://www.podatnik.info/publikacje/wakacje-kredytowe-2025-wszystko-co-musisz-o-nich-wiedziec,64161c
• [3] https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-wakacje-kredytowe-i-wsparcie-w-splacie-kredytow-mieszkaniowych-na-nowych-zasadach
• [4] https://www.lendi.pl/blog/wakacje-kredytowe-zasady/
• [5] https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/koszty-utrzymania/6677080,co-z-wakacjami-kredytowymi-w-2025-r-i-kto-moze-skorzystac-ze-wsparcia.html
• [6] https://helpfind.pl/blog/wakacje-kredytowe-wniosek
• [7] https://www.gov.pl/web/chronimyrodziny/wakacje-kredytowe
• [8] https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow/
• [10] https://www.bankier.pl/smart/koniec-wakacji-kredytowych-i-co-dalej