Kto decyduje o przyznaniu kredytu w banku?

Kto decyduje o przyznaniu kredytu w banku? To pytanie pojawia się często wśród osób planujących zaciągnięcie zobowiązania. Odpowiedzialność za wydanie decyzji kredytowej spoczywa na dedykowanym analityku kredytowym w banku, który kieruje się ściśle określonym procesem analizy wniosku i dokumentacji klienta [3]. Poniżej przedstawiamy szczegółowo, jak wygląda ten proces oraz jakie czynniki mają największy wpływ na decyzję kredytową.

Rola analityka kredytowego i proces decyzyjny

Analityk kredytowy w banku jest osobą, która formalnie decyduje o przyznaniu kredytu na podstawie analizy kompletnej dokumentacji, oceny zdolności kredytowej oraz weryfikacji historii kredytowej (np. BIK) [3][4][5]. To stanowisko wymaga szczegółowej znajomości procedur bankowych i przepisów prawa oraz skrupulatności w analizie dostarczonych przez klienta informacji.

Proces decyzyjny obejmuje ocenę kilku kluczowych elementów: zdolności finansowej klienta, jego historii kredytowej, kompletności dostarczonych dokumentów oraz danych dotyczących przedmiotu finansowania – zazwyczaj nieruchomości w przypadku kredytu hipotecznego [3][4][5]. Decyzja analityka jest ostateczna, choć musi być zgodna z polityką kredytową banku i przepisami prawa bankowego.

Etapy uzyskiwania decyzji kredytowej

Cały proces rozpoczyna się od złożenia wniosku przez klienta i przedstawienia wymaganych dokumentów, takich jak potwierdzenie dochodów, dokumenty tożsamości oraz dane dotyczące przedmiotu kredytowania [1][4][5]. Następnie bank ocenia zdolność kredytową – sprawdza poziom dochodów, obecne zobowiązania, miesięczne wydatki oraz historię kredytową poprzez instytucje typu BIK [2][3][4]. Istotna jest również kompletność dokumentacji – jej braki skutkują koniecznością uzupełnienia i wydłużają proces [7].

Po wstępnej analizie danych podejmowana jest wstępna decyzja kredytowa, stanowiąca pierwszy oficjalny komunikat banku o tym, na jakich warunkach możliwe jest udzielenie kredytu [3][5]. Jeżeli wniosek i dokumenty spełniają wymogi, przechodzimy do etapu decyzji ostatecznej, która następuje po pełnej analizie dokumentacji, spełnieniu ewentualnych dodatkowych warunków i pozwala na podpisanie umowy kredytowej [5].

Wstępna i ostateczna decyzja – co je różni?

Wstępna decyzja kredytowa to pierwszy oficjalny komunikat banku o warunkowej akceptacji wniosku, zawierający często wskazanie, jakie dokumenty należy jeszcze dostarczyć lub jakie dodatkowe warunki trzeba spełnić [5]. Ma ona charakter orientacyjny i nie uprawnia jeszcze do podpisania umowy [3].

Ostateczna decyzja kredytowa zapada dopiero po spełnieniu wszystkich wymagań, uzupełnieniu dokumentów oraz przeprowadzeniu szczegółowej analizy przez bank. Dopiero ta decyzja pozwala na podpisanie umowy i uruchomienie kredytu [5]. Niekiedy banki wydają decyzję warunkową, obligującą klienta do spełnienia określonych przesłanek przed zawarciem umowy, np. ustanowienia zabezpieczenia [3].

Jakie czynniki wpływają na decyzję kredytową?

Najistotniejszymi elementami wpływającymi na decyzję kredytową są zdolność kredytowa klienta, czyli relacja dochodów do wydatków i zobowiązań, historia kredytowa w rejestrach takich jak BIK, kompletność i wiarygodność dokumentacji oraz dane dotyczące przedmiotu finansowania [3][4][5].

Obowiązkowe jest również potwierdzenie tożsamości oraz źródła i wysokości dochodu wnioskodawcy – bez tych danych nie jest możliwe przeprowadzenie rzetelnej analizy [2]. W przypadku niekompletnej dokumentacji bank informuje klienta, jakie elementy należy dostarczyć, aby kontynuować procedurę [7].

Czas oczekiwania na decyzję kredytową

Dla kredytu hipotecznego czas oczekiwania na wydanie decyzji kredytowej jest ściśle wyznaczony przez prawo i wynosi do 21 dni od momentu złożenia kompletnego wniosku wraz z dokumentacją [6][7][8]. Przekroczenie tego okresu nie jest możliwe z ustawowego punktu widzenia.

W przypadku kredytów gotówkowych decyzje mogą być podejmowane znacznie szybciej – w przypadku stałych klientów nawet w kilka minut, a dla nowych klientów do kilku dni roboczych [3][2]. Wszystko zależy od rodzaju kredytu, skomplikowania sprawy oraz szybkości uzupełniania wymaganych dokumentów przez klienta.

Podsumowanie – kto wydaje decyzję o kredycie?

Decyzję o przyznaniu kredytu w banku podejmuje każdorazowo dedykowany analityk kredytowy po przeprowadzeniu starannej analizy wniosku, kompletności dokumentów klienta, szczegółowej oceny zdolności kredytowej, sprawdzeniu historii w rejestrach BIK i analizie danych dotyczących przedmiotu finansowania [3][4][5].

Ostateczną akceptację poprzedza często wydanie wstępnej decyzji, po której bank może zażądać dodatkowych dokumentów lub spełnienia określonych warunków. Czas oczekiwania na decyzję w przypadku kredytu hipotecznego jest ustawowo ograniczony do 21 dni od złożenia kompletu dokumentów [6][7][8].

Źródła:

• [1] https://direct.money.pl/artykuly/porady/szybszy-proces-kredytowy-w-bnp-paribas-dzieki-otwartej-bankowosci
• [2] https://www.santanderconsumer.pl/blog/kredyty/pierwszy-kredyt-gotowkowy-zrozumiec-proces-ubiegania-sie-o-kredyt
• [3] https://www.velobank.pl/przewodnik-finansowy/produktowe-abc/co-to-jest-decyzja-kredytowa-i-od-czego-zalezy.html
• [4] https://bankomania.pkobp.pl/finanse/kredyty-i-pozyczki/jak-wziac-kredyt-hipoteczny-wyjasniamy-etapy-procesu/
• [5] https://www.bankier.pl/smart/kredyt-hipoteczny-krok-po-kroku
• [6] https://notus.pl/blog-finansowy/kredyty-hipoteczne/ile-czeka-sie-na-kredyt-hipoteczny/
• [7] https://www.pekao.com.pl/poradnik-kredytowy/jakich-dokumentow-potrzebujesz-aby-ubiegac-sie-o-kredyt-hipoteczny.html
• [8] https://www.bik.pl/poradnik-bik/ile-sie-czeka-na-kredyt-hipoteczny