Raty w sklepie co potrzeba do otrzymania finansowania?

Raty w sklepie to rozwiązanie finansowe, które pozwala na natychmiastowy zakup produktu i rozłożenie płatności na wygodne miesięczne raty. Aby otrzymać finansowanie ratalne w sklepie, niezbędne są spełnienie określonych warunków, przedstawienie wymaganych dokumentów oraz pozytywna ocena zdolności kredytowej. Poniżej znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie kryteriów oraz całego procesu uzyskania rat w sklepie.

Czym jest sprzedaż na raty i na czym polega?

Sprzedaż na raty oznacza zawarcie umowy, w której kupujący otrzymuje rzecz ruchomą od razu, a płatność rozkłada na raty ustalone w harmonogramie spłat. Dotyczy wyłącznie rzeczy kupowanych na własny użytek i wyklucza dalszą odsprzedaż czy cele związane z działalnością gospodarczą [1][4].

Podstawowe elementy umowy ratalnej to harmonogram płatności, wysokość miesięcznych zobowiązań oraz jasno określony przedmiot umowy. Całość zabezpieczają przepisy Kodeksu cywilnego, które chronią konsumenta m.in. przed nadmiernymi kosztami kredytu oraz dają prawo do wcześniejszej spłaty i stosownej obniżki łącznego kosztu finansowania [1].

Jak działa kredyt ratalny w sklepie?

Kredyt ratalny to współpraca sklepu z bankiem lub firmą udzielającą finansowania. Kupujący wybierając tę formę zapłaty zawiera umowę kredytową ze wskazanym partnerem finansowym sklepu. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, otrzymuje fizycznie wybrany towar i zobowiązuje się do spłaty rat w określonym czasie, najczęściej 1–5 lat [2][3].

Produkt może być nabywany na raty nawet w dniu zakupu, a formalności można załatwić na miejscu lub online. Maksymalny okres spłaty to z reguły 60 miesięcy, a najkrótszy dostępny okres rozłożenia zobowiązania wynosi 3 miesiące [2][6].

Co potrzeba, by otrzymać raty w sklepie?

Aby uzyskać finansowanie ratalne w sklepie należy:

• być osobą pełnoletnią, posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych
• przedstawić właściwy dowód tożsamości, często wymagany jest także drugi dokument ze zdjęciem
• dysponować zaświadczeniem o dochodach lub innym dowodem potwierdzającym źródło i wysokość dochodów

Wszystkie dokumenty trzeba przygotować zgodnie z wymaganiami banku lub podmiotu finansującego, z którym współpracuje sklep [2][3].

Niektóre oferty umożliwiają uproszczony tryb przyznania rat na podstawie oświadczenia o dochodach, jednak zawsze weryfikowana jest zdolność kredytowa klienta, co oznacza sprawdzenie historii zobowiązań i ocenę możliwości ich spłaty [6].

Raty 0% – jak działają naprawdę?

Raty 0% to popularna oferta, w której odsetki są teoretycznie zerowe i klient spłaca tylko samą cenę towaru, bez dodatkowych kosztów w formie prowizji czy oprocentowania [5].

W praktyce jednak, często koszt udzielenia takiego kredytu pokrywany jest przez sklep poprzez podwyższenie wyjściowej ceny produktu. Klient nie płaci odsetek, ale może zapłacić więcej za sam przedmiot. Warto starannie porównać ceny produktów dostępnych w zwykłej sprzedaży i na raty 0% [5].

Procedura i formalności: jak wygląda proces udzielenia rat?

Proces przyznania rat w sklepie przebiega według kilku kluczowych etapów:

• Konsument wybiera produkt i zgłasza chęć zakupu na raty
• Wypełnia wniosek kredytowy oraz dostarcza wymagane dokumenty
• Bank lub firma finansowa analizuje zdolność kredytową na podstawie historii zobowiązań i źródeł dochodu
• Po pozytywnej decyzji, dochodzi do podpisania umowy kredytowej (i sprzedaży na raty)
• Nabywca otrzymuje natychmiast wybrany produkt, a pierwszą ratę często wpłaca przy odbiorze lub w drodze przelewu
• Pozostałe raty spłacane są w ustalonych terminach według harmonogramu umowy [1][2][3]

W przypadku wątpliwości co do kosztów, harmonogramu spłat czy zabezpieczeń, warto dokładnie czytać treść umowy i korzystać z porad kancelarii prawnej bądź doradcy finansowego.

Wpływ zakupów ratalnych na zdolność kredytową

Każde zobowiązanie ratalne jest rejestrowane w bazach historii kredytowej klienta. Zakupy ratalne zwiększają miesięczne zobowiązania, co obniża ocenę zdolności kredytowej i może wpłynąć na otrzymanie kolejnych kredytów, zarówno tych bankowych, jak i pozabankowych. W przypadku wysokich kwot lub kilku jednoczesnych zobowiązań ocena banków staje się bardziej restrykcyjna [6].

Obecnie ponad dwie trzecie zakupów ratalnych w Polsce stanowią zakupy droższych produktów, takich jak elektronika, sprzęt AGD, meble, co pokazuje, jak popularne stało się to rozwiązanie [8].

Regulacje prawne i ochrona klienta w umowie ratalnej

Sprzedaż na raty jako szczególny rodzaj umowy sprzedaży jest uregulowana przepisami Kodeksu cywilnego w artykułach od 583 wzwyż, które zapewniają ochronę praw konsumenta w zakresie harmonogramu spłaty, kosztów finansowania i możliwości wcześniejszej spłaty [1][4][7].

Zasady dotyczące kredytu ratalnego określa również Ustawa o kredycie konsumenckim. Ustawodawca zabezpiecza interesy obydwu stron, nakładając na sprzedawcę i kredytodawcę obowiązek jasnego określenia warunków udzielenia finansowania, kosztów oraz procedury rozwiązania umowy [2][4].

Podsumowanie: najważniejsze wymagania przy zakupach na raty

Aby otrzymać raty w sklepie potrzebne są: dowód tożsamości, potwierdzenie dochodów, pozytywna zdolność kredytowa oraz zgoda na zawarcie umowy ratalnej lub kredytowej z bankiem. Sklepy współpracujące z instytucjami finansowymi ułatwiają formalności, ale w każdym przypadku kluczowe znaczenie ma odpowiedzialność konsumenta i znajomość warunków umowy. Raty 0% nie zawsze są wolne od dodatkowych kosztów, dlatego przed skorzystaniem z tej opcji warto dokładnie sprawdzić zapisy oferty oraz ogólne zobowiązania, jakie nakłada na kupującego umowa finansowania [1][2][3][4][5][6][8].

Źródła:

1. https://legalhelp.pl/slownik-pojec-prawnych/sprzedaz-na-raty
2. https://bankomania.pkobp.pl/encyklopedia-finansow/definicje/kredyt-ratalny/
3. https://rankomat.pl/finanse/poradniki/kredyt-ratalny/
4. https://www.prawodlakazdego.pl/content/sprzeda%C5%BC-na-raty-jako-szczeg%C3%B3lny-rodzaj-sprzeda%C5%BCy
5. https://samorzad.gov.pl/web/powiat-hajnowski/-konsumencie-znaj-swoje-prawa-raty-0-procent
6. https://www.totalmoney.pl/artykuly/raty-a-zdolnosc-kredytowa-jak-zakupy-ratalne-wplywaja-na-zdolnosc-kredytowa
7. https://www.infor.pl/prawo/encyklopedia-prawa/s/272167,Sprzedaz-na-raty.html
8. https://www.parkiet.com/finanse/art42583341-zakupy-na-raty-dlaczego-i-jak-z-nich-korzystamy