Czy banki nadal będą udzielać kredytów hipotecznych w niepewnych czasach?

Czy banki nadal będą udzielać kredytów hipotecznych w niepewnych czasach? Odpowiedź brzmi: tak, banki wciąż aktywnie udzielają kredytów hipotecznych, choć zachowanie tego trendu zależy od kilku kluczowych czynników gospodarczych i polityki monetarnej[1][4]. Sytuacja na rynku jest dynamiczna i podlega wpływom zmian stóp procentowych, poziomu ryzyka kredytowego, oraz ogólnego klimatu gospodarczego w kraju[1][4].

Obecna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych

Rynek kredytów hipotecznych w Polsce w 2025 roku odnotowuje rekordowy popyt. Liczba wniosków o finansowanie wzrosła o 42,2% rok do roku we wrześniu 2025, natomiast w sierpniu 2025 indeks popytu BIK zanotował wzrost o 52,5% r/r, a liczba wnioskodawców sięgnęła 35,3 tysiąca osób[1][5][6]. Wartość sprzedaży kredytów mieszkaniowych w 2024 roku wyniosła 87,1 mld zł – o 36% więcej niż rok wcześniej – a prognozy na 2025 przewidują przekroczenie 100 mld zł[3]. Tym samym banki mają realne podstawy do kontynuacji akcji kredytowej w kolejnych miesiącach i latach.

Kluczowe powody wzrostu popytu to spadek stóp procentowych, wzrost wynagrodzeń, poprawa nastrojów gospodarczych oraz większa dostępność finansowania dla klientów[1][2][4]. Konsumenci, korzystając z korzystnych warunków ekonomicznych, decydują się na zakup większych i droższych mieszkań, co przekłada się na wzrost średniej kwoty kredytu hipotecznego do poziomu około 472 tys. zł we wrześniu 2025 roku, czyli o 6,3% w porównaniu do poprzedniego roku[1][6].

Czynniki wpływające na decyzje banków

Podstawowym elementem decydującym o dostępności kredytów hipotecznych jest zdolność kredytowa klienta, zależna od wysokości stóp procentowych, dochodów oraz ogólnej sytuacji makroekonomicznej[4]. Banki każdorazowo analizują poziom ryzyka kredytowego, biorąc pod uwagę potencjał spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę oraz wpływ zmian stóp procentowych na raty kredytów[4]. Polityka monetarna państwa wpływa na wysokość oprocentowania, które aktualnie, choć spadło do 4,5% (październik 2025), nadal pozostaje wysokie na tle krajów europejskich[4].

Stabilność gospodarcza, inflacja, polityka fiskalna oraz trendy demograficzne i migracyjne wywierają istotny wpływ na ostateczne decyzje banków w zakresie udzielania kredytów[1][4]. Wzrost stóp procentowych ogranicza popyt na kredyty, natomiast ich spadek stymuluje rynek i generuje większe zapotrzebowanie na finansowanie nieruchomości[4].

Ryzyko dla rynku i przyszłość akcji kredytowej

Eksperci przestrzegają, że mimo obecnych wzrostów, istnieje realne ryzyko przegrzania rynku kredytów hipotecznych. Utrzymujący się wzrost liczby zapytań i średniej kwoty kredytu może prowadzić do nadmiernego zadłużenia części gospodarstw domowych oraz zwiększyć ryzyko spadku płynności na rynku w przypadku nagłej zmiany warunków gospodarczych[1]. Banki wskazują, że dalszy rozwój akcji kredytowej zależeć będzie od bieżącej sytuacji gospodarczej, regulacji prawnych oraz stabilności polityki pieniężnej NBP[1][4].

Jeżeli stopy procentowe przestaną spadać lub zaczną rosnąć, spodziewane jest spowolnienie dynamiki udzielanych kredytów hipotecznych, co może wpłynąć na wyhamowanie wzrostu cen mieszkań i ograniczyć dostępność nowych finansowań[1][4]. Jednocześnie banki zapewniają, że ich polityka uwzględnia różne scenariusze rozwoju rynku, aby chronić zarówno swoje interesy, jak i klientów[1][4].

Kredyty hipoteczne – co dalej w niepewnych czasach?

Banki, posiadając rozbudowane mechanizmy oceny ryzyka oraz narzędzia zarządzania portfelem kredytowym, zamierzają kontynuować udzielanie kredytów hipotecznych nawet w obliczu niepewności gospodarczej i potencjalnych wahań na rynku[1][2][4]. Zmiana stóp procentowych w październiku 2025 roku do 4,50% spowodowała obniżenie rat kredytów hipotecznych o około 60–70 zł na każde 400 tys. zł zaciągniętego zobowiązania, co bezpośrednio przełożyło się na zwiększoną atrakcyjność tych produktów finansowych[4].

Ostatecznie, dalsza aktywność banków na rynku kredytów hipotecznych będzie uzależniona od równowagi między popytem, polityką pieniężną oraz stabilnością systemu finansowego. W warunkach dynamicznego wzrostu sprzedaży i zainteresowania finansowaniem nieruchomości, perspektywa dalszego udzielania kredytów hipotecznych przez banki wydaje się aktualnie niezagrożona, choć wymaga stałej analizy ryzyka oraz dostosowywania polityki kredytowej do zmieniających się realiów gospodarczych[1][3][4][6].

Podsumowanie

Podsumowując, banki nadal udzielają kredytów hipotecznych w Polsce, korzystając z korzystnych warunków makroekonomicznych, rekordowego popytu i dynamicznie rosnącej wartości udzielanych kredytów[1][6]. Ich decyzje uzależnione są od analizy ryzyka kredytowego, polityki monetarnej i uwarunkowań gospodarczych, a przyszłość akcji kredytowej ściśle zależy od dalszych zmian stóp procentowych oraz stabilności rynku nieruchomości[1][4].

Źródła:

1. https://blog.ongeo.pl/news-kredyty-mieszkaniowe-w-polsce-rekordowy-popyt [1]
2. https://www.money.pl/gospodarka/polacy-szturmuja-banki-wielkie-ozywienie-na-rynku-kredytow-mieszkaniowych-7191601051306592a.html [2]
3. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/kredyty-mieszkaniowe-w-polsce-czy-padnie-historyczny-rekord-sprzedazy/w06hhte [3]
4. https://blogkredytowy.pl/kiedy-spadna-stopy-procentowe/ [4]
5. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/857255/wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-sierpniu-2025-r-wzrosla-o-ponad-polowe-r-r [5]
6. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/858733/wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-we-wrzesniu-br-wzrosla-o-42-2-r-r [6]